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　　文/圖　半島記者　李珍　潘立超

　　“從本月開始,一家銀行每人只能辦一張實體卡、支付寶支付有限額、轉賬可延時24小時……”“史上最嚴銀行卡新規”已從12月1日起實行。1日記者走訪島城多家銀行網點和ATM機發現,這些新規都已在青島落地,主要包括延時轉賬等五個方面。業內人士表示,這是為了最大程度阻斷通訊網絡詐騙犯罪嫌疑人誘導受害人進行資金轉賬、實施贓款變現。“一家銀行內,用戶此前已開立的多個Ⅰ類賬戶會否被撤銷或者降級?過渡期有多長?同一人最多保有幾個低級別賬戶?24小時內打個電話就能撤銷ATM機的轉賬嗎?”等問題依然需要相關細則進行規范。

　　同一銀行,一張身份證只能辦一張卡

　　12月1日,央行關于個人銀行賬戶實行分類管理的新政正式實施。根據央行要求,個人銀行賬戶實行分類管理,分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶,不同類別的賬戶有不同的功能和權限。同一個人在同一家銀行業金融機構只能開立一個Ⅰ類銀行賬戶,在同一家非銀行支付機構只能開立一個Ⅲ類支付賬戶。

　　記者調查發現,現在一張身份證在一家銀行只能辦一張銀行卡,想多辦已經不允許。12月1日和2日,記者在南京路、山東路以及寧夏路等多家銀行網點探訪發現,在不少銀行網點的門口都貼出了新規實行的通知。在南京路一家招商銀行,記者向柜員表示已經有了一張招商銀行的銀行卡,可否再辦一張時,柜員表示一張身份證在一家銀行只能辦一張,不能再多辦了,同時工作人員還提醒,如果市民在該銀行的同一個身份證名下有多個賬戶,可能以后要逐步減少到一張,希望這些市民能夠盡快到網點柜臺進行處理。

　　記者隨后咨詢島城幾家銀行網點了解到,雖然央行新規已經開始實行,但是不少銀行的個金部、營業部等部門對新規的進一步貫徹實施,包括一些大額交易風險防控、“一人多卡”、“一戶多號”等情況的具體處理方式,還需要些許時間的整理、統計和消化,因此還有一段時間的過渡期。

　　異地取現,跨行仍需支付一筆手續費

　　本次銀行卡新規取消了同行異地賬戶存取款、轉賬手續費,以及ATM機轉賬24小時后到賬的規定,是一大亮點。在記者走訪的幾家銀行網點當中,工作人員都表示現在已經取消了同一銀行異地存取款手續費,對于一些經常出差的商務人士確實是一個利好。

　　市民張先生告訴記者,他因工作原因經常出差,當得知同行異地賬戶存取款免手續費時,他十分高興,“太好了,這相當于銀行取消了‘漫游費’”,張先生說,“之前有的銀行異地取現費率最高甚至達1%,我在外地取現1萬元就要100元的手續費。新規實行以后,像我這種經常出差的人以后身上只需要帶一張銀行卡就可以到處取錢,既省了手續費也提高了安全性。”

　　但是多家銀行的工作人員也提醒廣大市民,這只是針對“同一家銀行”,如果是跨行取現,手續費還是免不了的。如果要辦理跨行轉賬等,市民可以通過手機銀行進行,目前,大多數手機銀行轉賬匯款是免手續費的。

　　新開賬戶,半年不交易暫停非柜臺業務

　　在南京路一家工商銀行,記者以客戶身份表示想要開一張新卡,一位客戶經理過來提醒:“開了新卡,如果六個月沒有交易記錄將會被暫停非柜臺業務,例如網上轉賬等等。”該經理表示,銀行會通知名下開戶數量較多的客戶進行核查,與客戶確認是否保留賬戶、開戶原因及合理用途。對于無法核實開戶合理性的,會引導客戶進行撤銷、歸并賬戶,或者采取降低賬戶類別的措施。同時,需要注意的是,新開立的賬戶自開戶之日起6個月內無交易記錄的,會暫停非柜面業務,但是如果您通過該賬戶注冊電子銀行、簽訂代繳費協議等,不會因無交易記錄而被暫停非柜面業務。

　　如果市民遇到相關的賬戶問題,可以直接咨詢各銀行營業點或者客服熱線。銀行工作人員還提醒,此輪賬戶清理,必定會產生大量閑置銀行卡,千萬不要隨便處理。銀行卡的磁條上存儲著用戶的個人私密信息,若處理不當,會造成隱私泄露。多數銀行卡在開卡后會產生年費,若長期不用,會累積超額年費,持卡人最好自己主動到銀行網點進行注銷。

　　ATM機轉賬,轉給他人只有24小時到賬選項

　　記者走訪發現,在不少銀行網點的ATM機門口都貼著銀行新規的通知,其中最為普遍的內容就是“自12月1日起,通過銀行自助設備轉賬,可以使用延時轉賬,在轉賬后的24小時之內可以將資金追回。”而在轉賬系統當中,也出現了“為了資金安全,請謹慎轉賬匯款”的提示,并且有了一個延時轉賬選項。記者體驗后發現,在ATM機上轉賬給本人可以實時到賬,若轉給其他人則只有24小時到賬這一個選項。

　　記者看到,當有客戶咨詢銀行工作人員關于轉賬的相關事宜時,工作人員都會善意提醒,如果是給陌生人轉賬盡量使用延時轉賬。

　　工作人員表示,如果客戶有急事需要立刻轉賬,也可以選擇到柜臺進行實時轉賬,可以兩小時之內將資金轉到其他賬戶上。“此次新規中的相關條款就如同‘后悔藥’,是為了最大程度阻斷通訊網絡詐騙犯罪嫌疑人誘導受害人進行資金轉賬、實施贓款變現。”招商銀行青島南京路支行的一位大堂經理表示。2日,記者再次隨機走訪了島城的幾家銀行網點了解到,新規實施后,暫時還沒有接到市民延時轉賬后撤款的申請。

　　/　這些疑問,已經問過了　/

　　24小時延時轉賬　急需用錢怎么辦

　　此次銀行卡新規,引發很多市民關注。“很多時候我們做生意或者有急事的時候急需要錢,難道也要等24小時之后才能到賬嗎?這以后可怎么辦?”

　　對于市民的擔心,記者在銀行網點探訪發現,24小時延時轉賬只是其中的一個選項,到銀行柜臺或網銀轉賬時,你需在三種轉賬方式中選擇一種:實時到賬、普通到賬、次日到賬。

　　除此之外,銀行工作人員還提醒大家,如果轉賬額巨大,最好是分多次轉賬,如果非柜臺轉賬超過五萬元,就要通過數字證書或者電子簽名等安全可靠的方式,原有的僅采用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進行大額轉賬。

　　銀行賬戶分類　該如何理解

　　根據央行9月30日發布的《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》,同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶,已開立Ⅰ類戶再新開戶的,應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。此前,央行就曾規范各類賬戶使用范疇,Ⅰ類賬戶為具備存款、轉賬、理財、消費、繳費、存取現金、實體卡片等全功能的賬戶,且無限額；相比之下,Ⅱ類賬戶無法存取現金；而Ⅲ類賬戶僅具有小額消費和繳費功能。

　　銀行三類賬戶　到底如何區別

　　根據銀行業內人士解釋,新規實施后,Ⅰ類戶即當前個人在銀行柜面開立、現場核驗身份的全功能賬戶,使用范圍和金額不受限制。

　　Ⅱ類戶在原有功能基礎上,新增可以限額存取現金、限額與非綁定賬戶轉入轉出資金(含綁定支付賬戶使用)、接受開戶銀行貸款和還款等功能。其中,經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認開戶申請人身份的Ⅱ類戶,才可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務以及配發銀行卡。Ⅱ類戶與其綁定的I類戶或信用卡賬戶之間的轉賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類戶購買銀行投資理財產品不受限額管理。

　　Ⅲ類戶在原有可辦理限額消費和繳費功能基礎上,新增限額與非綁定賬戶轉入轉出資金(含綁定支付賬戶使用)功能。其中,經銀行柜面、自助設備經銀行工作人員現場面對面確認開戶申請人身份的Ⅲ類戶,才可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。需要注意的是,Ⅲ類戶任意時點的賬戶余額不得超過1000元,因賬戶計息或退款資金匯入累計余額超1000元的情況除外。

　　需要說明的是,新規主要是對增量賬戶進行規范,消費者在2016年12月1日前已經開立的Ⅰ類戶不受此次規定影響,仍然保持正常使用。

　　賬戶分類管理　過渡期多長

　　目前,新規暫未設定調整過渡期,有業內人士表示,由于涉及手續費、銀行賬戶等多方面的內容,調整時間可能較長。賬戶分類、客戶銷戶、同行異地轉賬免費等操作,都需要銀行對系統進行規劃調整,過渡期會較長,改造成本也不低。據專家介紹,不同銀行的調整周期也不太一樣,小銀行改造起來容易點,國有大型銀行網點分布廣、業務多,相對更復雜。

　　多出來的銀行卡　如何處理

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受媒體記者采訪時說,大額存款與零錢分開,是賬戶分類管理的主要目的。

　　作為銀行卡用戶,首先要理清手里的銀行卡都屬于哪類賬戶。原則上來講,用戶現下持有的儲蓄卡(借記卡)都是柜臺面簽申請,基本滿足Ⅰ類賬戶要求。未來,除了按照規定只能保留一個Ⅰ類賬戶外,其余均需要去銀行做銷戶或降級處理。選擇保留哪一張,自然是由客戶自己決定。至于其余賬戶的處置、是否要撤銷或者轉成低級別賬戶,目前還沒有出臺具體的指導意見和實施細則。

　　記者隨后又咨詢了中國銀行、工行以及建行的客服人員,工作人員都表示目前還沒有下發具體操作流程,已有賬戶使用暫時不會受到影響。

　　電話撤銷轉賬　會增加成本嗎

　　值得注意的是,《通知》要求,個人通過自助柜員機轉賬的,發卡行在受理24小時后辦理資金轉賬。“24小時內,個人可以向發卡行申請撤銷轉賬。受理行應當在受理結果界面對轉賬業務辦理時間和可撤銷規定作出明確提示”。

　　銀行業內人士表示,撤銷ATM機轉賬的技術難度并不大,也不會增加更多成本,“一般情況下,通過電話銀行就可撤銷,但實際操作,還要根據各銀行網點的情況而定。”

　　微信等綁定業務　受影響嗎

　　根據最新規定,除Ⅰ類戶可配發銀行卡外,Ⅱ類戶也可配發銀行卡,但Ⅲ類戶不能。

　　新規明確,經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份開立的Ⅱ類戶,也可配發銀行卡實體卡片。在配發銀行卡后,個人可持Ⅱ類戶銀行卡辦理銀行柜面現金存取、ATM轉賬取現、POS刷卡消費等各類業務,與Ⅰ類戶的使用差別就在于Ⅱ類戶有限額控制。同時,為適應移動支付發展,個人可通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展移動支付業務,不需要綁定銀行卡,也可不到銀行柜臺面簽。

　　據了解,個人在今年12月1日前已開立的存量銀行賬戶不受影響,仍可正常使用,無需進行任何操作。存量銀行賬戶在日常使用中已經開通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉賬和快捷支付等支付和理財功能的,也不會受到任何影響,以后也可根據需要開通相關業務。

　　銀行業人士提示,個人如果有降低支付風險的想法和需求,也可主動到銀行將一些與網絡支付綁定使用的賬戶進行降級,對多年不使用的賬戶進行銷戶。并且目前規定的內容主要是涉及個人開立的借記賬戶,也就是通常所稱的銀行卡。不涉及貸記賬戶,即信用卡。因此,信用卡的開立和使用不會受到影響。如果是使用I類賬戶綁定了支付寶、微信,用于日常消費,為了保障賬戶資金安全,可以將I類賬戶下調為II類或III類賬戶,只需存款人經過基本的身份確認就可以。

　　背景 近半電信詐騙犯罪　通過ATM機轉賬

　　央行表示,作出這一規定的原因是,電信網絡新型違法犯罪中近一半受害人是通過自助柜員機向詐騙賬戶轉賬。受害人大多在完成轉賬后的較短時間內會意識到上當受騙,但資金已經轉出,并被不法分子立即轉移。

　　業內人士稱,因此,ATM轉賬24小時后到賬只針對個人通過ATM向非本人同行賬戶轉賬,本人同行賬戶之間的轉賬仍可以實時到賬。同時,個人通過ATM機辦理存取現等業務也不會受影響,通過ATM存款實時到賬,取現可以當即取出。業內人士說,銀行對大額轉賬加強管理,可能會給經常需要大額匯款的人帶來不便,但對市民來說,根本上還是出于對資金安全的保護,希望市民提高風險防范意識,積極配合。

　　一名長期從事網絡詐騙案件偵破的民警也告訴記者,銀行的這一規定的確給市民的資金安全帶來一個緩沖期,尤其是一些老年人,比較容易受騙,如果通過ATM轉賬就有可能追回。

　　■提醒　新規已實施　仍需防范新型詐騙

　　24小時才到賬?這不是犧牲了廣大民眾的利益嗎?不,這其實是為了挽回更多民眾的損失,保障更多民眾的利益。

　　假如,市民王姨受到某銷售人員誘導,欲購買5000元的保健品,當天下午就在ATM轉賬到對方賬號,當晚家人得知并了解情況后,懷疑王姨上當了,該保健品僅為普通食品卻價格不菲,幸好有24小時到賬的新規,第二天早上王姨在家人的陪同下到銀行網點申請撤銷了該筆轉賬,5000元又回到了王姨的賬戶中。

　　新規避免了一時糊涂上當受騙帶來的財產損失,但是有些細節還是需要注意,尤其是做生意的老板們。例如,一位新客戶鄭先生向劉先生定了3萬元的貨,當天早上在柜員機轉了3萬元給劉先生,下午就拿著柜員機的憑條來到劉先生處提貨物。劉先生在這時候應該把貨物給他嗎?

　　不應該。

　　例如,新規實施后的一天,鄭先生通過ATM機轉賬給劉先生,24小時后才到賬,早上辦理的轉賬,下午還未到賬,柜員機打印出來的憑條只是證明了鄭先生當天早上在柜員機轉賬3萬元的事實,并不能證明資金到賬。錢未到賬,不能交貨。再往壞處想,如果把貨物給了鄭先生,他有可能提了貨立刻去銀行申請撤銷該筆轉賬,這樣3萬元就又回到了鄭先生的賬戶,劉先生就錢貨兩空了,這有可能成為利用新規的新型詐騙方法。所以,應該等24小時后,劉先生查詢賬戶余額,確認3萬元到賬了,才能交貨。

　　除向本人同行賬戶轉賬外,柜員機轉賬24小時后到賬,打印出來的憑證只是作為銀行受理依據,不能作為資金到賬依據,具體到賬時間與到賬事實一定要以查收余額為準。

　　（來源：半島網-半島都市報） [編輯: 張珍珍]