?　　理財人物：28歲的竇女士

　　理財目標：兩年后買車

　　理財師：王思寧，從事金融工作4年，目前就職于青島銀行麥島支行，從事理財師工作。AFP金融理財師持證人，保險從業資格持證人。對于個人理財規劃、家庭理財以及高資產客戶群體的資產規劃有著豐富的經驗以及獨到的見解。為客戶全方位服務，提供量身定制、切實可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務需求。

　　每月存五千，三年內買小套二？

　　今年28歲的竇女士家住原四方，已婚還沒有生孩子。夫妻倆人月收入1萬元左右，因為要租房子，每月只能勉強存下5000元，年底大約有2萬元到3萬元的獎金。竇女士計劃 3年內跟丈夫買一套60平方米左右的小套二，二手房就行，總價大約60萬元左右。買房首付家里幫不上忙，好在竇女士單位給她交了公積金，公積金貸款，每月需還貸3800元左右。幸運的是，竇女士有個朋友有8萬元的買房補貼，這位朋友愿意將這個購房名額轉讓給竇女士。

　　看看理財師的建議：

　　1、增加收入，學會記賬

　　青島銀行麥島支行的理財師王思寧表示，隨著竇女士未來買房生孩子等生活變化，需要進一步鞏固和優化目前的收支狀況。建議她一方面增加工資及兼職收入，通過合理的投資，增加年投資收益，另一方面該養成對日常消費記賬和做月預算的好習慣，以明確自己的消費項目。

　　竇女士的家庭處于成長期，但負債比較小、沒有什么壓力。“在必要的情況下，可以辦理一張信用卡，更好地實現生活目標。”王思寧表示，竇女士家庭的資產變現能力不強，靈活性也不高，但增值和保值作用明顯，現在雙方工資又都十分穩定，且通貨膨脹率也處于較高的情況下，可暫時維持現有的資產狀況。

　　2、每月基金定投4500元增加收益

　　經計算，竇女士家庭每年存款約 9萬元，但現金活期不利于資產增值，因此建議保留5000元作為應急金，能夠滿足其3至6個月的生活支出。這部分資金可以采用銀行存款與貨幣市場基金形式，其余資金可以尋求更高收益的投資。

　　竇女士計劃 3年內買房 ，首付為18萬，再加上裝修10萬元，采用基金定投方式進行儲備，為購房每月定投4500元，3年后贖回交納首付款，之后同樣可以采取這種方式積累財富。而定投基金的類型和投入比根據投資偏好和風險承受能力合理配置。竇女士可以采取60%的資產配置定息型低風險產品 ，40%配置成長型的產品。假設每月投資1800元于股票型基金（年平均收益10%），1200元投資于債券型基金（年收益3.5%），那么3年后，將有約12萬元的積累，加之本身具有的銀行存款，即可實現購房首付的計劃。

　　3、考慮購買定期壽險

　　竇女士今年28歲，還很年輕，王思寧建議她考慮購買定期壽險，目的在于保障生活穩定，保額則要考慮覆蓋負債和家庭其他成員5年的生活費，重大疾病保險也可以開始考慮，另外附加意外傷害險。保費可以參考保險的“雙十原則”，即年繳保費為年收入的1/10，保額為年收入的10倍。不過目前的保險市場很難達到此標準，而且年齡越大，保費也越高，所以最低要求為覆蓋屆時的貸款。城市信報/信網記者 郭冰

（來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]