?　　理財人物：劉先生

　　理財目標(biāo)：買車、裝修、提前還貸

　　理財師：光大銀行青島分行營業(yè)部理財經(jīng)理 徐昳娜

　　劉先生和妻子在青島打拼已經(jīng)十余年了。這些年來，劉先生和妻子生了娃、買了房，完成了人生大事。不過在老婆孩子熱坑頭的時候，劉先生還想再努力一下，完成明年裝修、五年內(nèi)買車兩個目標(biāo)。此外，由于是公積金貸款，劉先生計劃4年內(nèi)還完，不知道合不合適？

　　公積金貸款買房，計劃提前還貸

　　劉先生今年36歲，孩子也已經(jīng)6歲，夫妻兩人每個月工資收入在8000元左右。“買完房子后，現(xiàn)在有存款12萬元，其中包括10萬元現(xiàn)金，2萬元銀行理財產(chǎn)品，馬上到期。”劉先生說，“除了12萬存款，當(dāng)年因為缺少理財知識，投資股票3萬元，至今仍是深度套牢。”

　　據(jù)劉先生介紹，自己剛買了一套住房，基本上用掉了夫妻這些年的全部存款，考慮買房后的裝修等問題，用了10萬元的公積金貸款。這筆貸款在近兩個月就會開始分期還貸。“我不喜歡負(fù)債，打算和妻子緊一緊，在3年內(nèi)，最多4年全部還完。”劉先生說。目前劉先生一家每月支出在5000元左右，包括生活費(fèi)2500元，車輛1000元，人情及零花錢1500元。此外，還有為孩子準(zhǔn)備的基金定投，每月600元。兩人都有企業(yè)給投的五險一金。

　　“我現(xiàn)在還有兩個目標(biāo)，一個是明年交房要準(zhǔn)備15萬元裝修費(fèi)，一個是5年內(nèi)計劃買輛20萬元的車。其中裝修費(fèi)我不想負(fù)債 ，希望到裝修時能攢夠錢。”劉先生說。談到理財產(chǎn)品時，劉先生心有余悸地說：“要以穩(wěn)為主，炒股被套3萬讓我再不敢碰股市了。目前我看票據(jù)寶等票據(jù)理財不錯，可不可以考慮一下。”

　　投資種類偏少

　　光大銀行青島分行營業(yè)部理財經(jīng)理徐昳娜分析認(rèn)為，劉先生一家正處于滿巢期 ，家庭收入較高且在穩(wěn)健增長，但人過35歲以后 ，健康以及生活的不確定性增加，孩子6歲剛上小學(xué)，未來的子女教育支出日益龐大，新房的房貸也將會給劉先生帶來經(jīng)濟(jì)壓力，在這種情況下，及早優(yōu)化資產(chǎn)配置尤為重要。

　　徐昳娜認(rèn)為，劉先生目前月度家庭可支配收入為8000-5000-600=2400元，儲蓄率為30%，處于基本合理的范圍。不過考慮到兩個月內(nèi)開始還貸，若3年內(nèi)還清貸款，每月將增加支出3000元左右，屆時儲蓄將是負(fù)數(shù)，劉先生需要變現(xiàn)投資來滿足支出。

　　劉先生的投資資產(chǎn)現(xiàn)值15萬元：儲蓄存款12萬元，占比80% ；股票3萬元，占比20%。預(yù)備金倍數(shù)=活期存款÷每月支出額=28，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于3～6的合理范圍，說明低收益的流動性資產(chǎn)，尤其是活期存款占比過多，生息能力差。投資品種只有保本保息的存款類和高風(fēng)險的權(quán)益類投資，沒有投資收益與風(fēng)險介于兩者之間的債基、銀行理財?shù)裙潭ㄊ找骖愅顿Y工具。

　　15萬裝修款，科學(xué)投資可免貸

　　值得稱贊的是，劉先生每月做基金定投用于孩子未來教育準(zhǔn)備。徐昳娜推算，每月定投600元到16年終值30萬元左右。“按目前學(xué)費(fèi)來看，已完全可以滿足孩子從小學(xué)到大學(xué)本科的全部學(xué)費(fèi)支出。”徐昳娜說。

　　徐昳娜認(rèn)為劉先生需要調(diào)整資產(chǎn)配置，保留流動性資產(chǎn)2萬元，其中5000元活期，15000元貨幣型基金；由于股票深度套牢見底，且股市有中長期看多行情，徐昳娜建議先不退出；剩余資產(chǎn)根據(jù)風(fēng)險測評結(jié)果投資于債券基金6.5萬元，股票型基金3.5萬元，預(yù)期綜合年化收益率7.5%。

　　對于裝修款15萬元，變現(xiàn)投資后即可實現(xiàn)，無需貸款。資產(chǎn)配置調(diào)整后劉先生家庭可支配收入=(8000-5000-600-500)×12=22800元，5年后投資終值為14.2萬元，無法購買20萬元車輛，徐昳娜建議劉先生或調(diào)整購車目標(biāo)，購買價值10萬元左右汽車為宜；或?qū)①徿囉媱澭雍蟆?br>
　　公積金貸款提前還貸不劃算

　　對于提前還貸，徐昳娜認(rèn)為目前公積金貸款利率為4.5% ，低于預(yù)期投資組合的收益率，不建議提前還貸，按30年等額本息還款計算，每月月供降低為500元，減輕了還款壓力，有助于完成裝修、購車等其他理財目標(biāo)，況且適當(dāng)負(fù)債有利于財富更快地積累。

　　對于劉先生考慮的票據(jù)寶，徐昳娜認(rèn)為雖然該產(chǎn)品投資標(biāo)的是銀行承兌匯票，理論上風(fēng)險較小，但理財平臺主體為私營，存在信用風(fēng)險，建議劉先生通過銀行正規(guī)理財產(chǎn)品來進(jìn)行穩(wěn)健投資。

　　此外，考慮到劉先生夫婦是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，徐昳娜建議從收入中拿出10% 投保保障性商業(yè)險，投保險種主要有重疾險、定期壽險和意外傷害險。

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　　特邀理財師

　　徐昳娜，光大銀行青島分行營業(yè)部理財經(jīng)理，具有5年從業(yè)時間。擁有金融理財師資質(zhì)(AFP)，持有銀行、基金、保險從業(yè)資格證。2013年，獲得《半島都市報》評選的“半島金融行業(yè)金牌理財師”稱號。2013年，榮獲青島分行先進(jìn)個人。 記者 王琦

（來源：半島網(wǎng)-城市信報） [編輯: 李敏娜]