理財人物：28歲的黃女士

　　理財目標：15萬元資金翻番

　　理財師：交通銀行營業部客戶經理  李娜

　　雖然沒有一點投資經驗，但并不影響黃女士強烈的理財愿望。在保持目前投資方向的情況下 ，家中的15萬元資金多久才能翻番？該如何規劃自己的投資呢？黃女士帶著疑問來求助城市信報，交通銀行營業部客戶經理李娜為黃女士答疑解惑。

　　沒有經驗，15萬資金如何投資

　　今年28的黃女士有一個三歲的小孩，家庭正是滿巢期。一家人目前和公公婆婆合住一套房子，未來沒有買房的計劃。

　　收入方面 ，黃女士一家月收入5000元左右，支出2000元，結余3000元。目前黃女士一家有 15萬元資產，其中一部分購買了三年國債，另外在銀行購買了兩款收益率分別為5.2% 和5.4%的理財產品，還在民營投資公司買了2萬元的投資借貸。保險方面 ，黃女士夫婦都有社保，孩子有一個健康+意外+住院的商業保險，每年交875元。

　　未來兩年內，黃女士計劃購置一輛8萬元的車，方便節假日全家出去游玩。黃女士的孩子今年9月份就要開始上幼兒園，學費每月880元。黃女士打算等孩子四歲時學一些特長，估計支出費用每月1000元。黃女士想問問，這方面的費用需不需要提前準備？

　　此外 ，黃女士對股票、貴金屬、期貨等項目完全沒有投資經驗，卻有強烈的理財愿望，想咨詢下，以目前的投資方向，大概需要多久才能實現資產翻番？在保本的情況下，有沒有更高收益的投資規劃？

　　做好保障應對家庭三大風險

　　交通銀行營業部客戶經理李娜分析認為 ，黃女士家庭支出較固定，并且教育負擔逐年增加，保險需求較高，應注重理財規劃，進行資產配置，在風險可控的情況下追求穩健回報。“這個階段的家庭在資產配置時要注意備用金、家庭保障等方面做好準備。”李娜說。

　　李娜建議，黃女士首先要儲備3～6個月的生活支出作為家庭備用金以備不時之需，這部分資金應選擇流動性強、風險低的產品進行投資，例如貨幣市場基金、交行的天添利系列理財產品。

　　作為家庭的經濟支柱，夫妻雙方要為自己構筑充分的保障。黃女士和老公只有普通的社會保險保障，其實家庭面臨的風險主要有意外 、疾病、養老三大類，按照黃女士家庭收支情況，可以先購買意外險和重疾險，推薦的產品有人保的百萬身價、平安的愛無憂，這兩個產品特點都是投入低、保障高。

　　資金富余的情況下可以通過年金保險、少兒萬能險等積累資金作為夫妻雙方的補充養老金以及子女的教育儲備金，家庭一年保險支出占家庭總收入的10%～15%比較合理。

　　無投資經驗可先選擇定投

　　按照目前黃女士的資產配置情況，國債和銀行理財的收益都在5%～5.5%，在投資學上有一個“72法則”，是指以1% 的復利來計息，經過72年以后本金變成原來的一倍，也就是說按照5% 的投資收益，需要經過14.4年本金翻番。

　　作為資產配置的一部分，黃女士可以考慮進行股票、基金、貴金屬的配置，但需要根據自己的風險偏好和風險承受能力來進行，這類投資存在一定投資風險，黃女士沒有投資經驗，目前市場波動也比較大，建議先從基金和黃金的定期定額投資開始嘗試，在基金類型的配置上建議選擇股票型基金、混合型基金、債券型基金按照3：4：3的比例進行配置。定期定額投資具有積少成多、攤平成本、降低風險的優勢，同時黃女士利用每月的結余資金進行定期定額投資，也可以作為2年后購車的儲備資金。

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　　本期特邀理財師

　　李娜，交通銀行營業部客戶經理，8年銀行從業經歷，工作以來多次獲得青島分行“先進工作者”、“服務明星”等榮譽稱號，以其熱情周到、貼心專業的服務贏得客戶的一致好評。

　　記者 王琦

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]