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制圖/寧付興

　　半島記者　孫雅琴

　　校園貸,又叫校園網貸,是由網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。因校園貸產生的問題層出不窮,甚至有學生因無力還貸跳樓。近日,吉林某高校校園貸代理商找學生“刷單”,導致學生巨額錢財被騙,校園貸的問題再次引爆。如今,大學開學在即,為了給在校生尤其是大一新生提個醒,8月18日、8月19日兩天記者走訪發現,“校園貸”在青島的高校中也悄然興起,除了個別同學將貸來的錢用于創業外,多數同學只是為了購買數碼產品等大宗消費需求,然而這種“超前消費”的意識卻隱藏危機。

　　■現象

　　校園貸廣告藏廁所

　　有的雇學生發傳單

　　駐青某高校學生小王通過學校里的貸款廣告,借錢買了一部手機。后來因手頭緊張,延期還貸,校園貸的代理人經常到學校里去催他還款。小王不敢跟家里人說這件事,又怕被催債,竟玩起了失蹤,外出打工還錢。記者調查發現,其實在青島高校當中,像小王這種情況的還有不少。

　　青島農業大學食品工程專業2013級學生小劉告訴記者,他在校園里經常會看到張貼小額貸款的廣告,“以前教學樓的廁所里都貼滿了,比較隱蔽,經常一貼就會貼很長時間。后來學校統一清理了一次,現在已經比較少了。”小劉說,雖然他身邊用校園貸的同學不多,但是輔導員也曾跟他們講過有學生借錢還不上的情況,還告誡他們不要貸款。“我在逛學校論壇、貼吧的時候,也經常會看到一些學生還不上錢,債主們就貼出他的照片,人肉他,辱罵他,給這些學生造成了很不好的影響。”

　　青島大學電氣專業2014級學生小薛身邊就有幾個同學喜歡用校園貸。“常見的有借貸寶、校園E貸、優分期等,它們主要的宣傳方式是雇學校里的學生發傳單,為吸引新用戶,經常會搞一些優惠活動,比如借2000元還1970元,有時還會發些小禮品。”小薛說,雖然真正用這些校園貸借款的人數較少,僅限于個別想創業急用錢的同學。但如果算上分期付款購物的情況,使用的人數就比較多了。“大家會選擇用學生分期購物網站,如分期樂等,或是京東白條、螞蟻花唄,可直接購物使用。但是無論是哪一種,為了每個月按期還款,大家后面的日子都不好過。”

　　山東科技大學的輔導員馬老師說起“校園貸”來,也有些苦不堪言。她的一名學生于半年前通過某網貸平臺貸了2000元錢,至今未還。最近幾個月,她幾乎每周都會接到該平臺的騷擾電話,“應該是學生在注冊的時候,填入了我的電話。后來學生換號了,對方就只能聯系我了。一開始,對方說話還客客氣氣的,讓我催學生還貸。后來就直接罵了起來,說我們不講誠信,要起訴我們,騷擾電話不斷。”

　　■調查

　　貸款多為娛樂消費

　　各類促銷誘惑不小

　　既然大學生對校園貸并不陌生,那他們從這些平臺借來的錢都會干什么呢?記者下載了某校園網貸平臺的APP,在申請貸款時,系統自動顯示借款用途選項:消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創業、就業準備等。在其電腦端的官網上,公開了部分最新申請貸款成功的學生貸款金額和理由:“借款6800元,24期,給女朋友買iPhone6”、“30000元,36期,畢業自主創業”。

　　記者在青島科技大學、青島農業大學等多所駐青高校里隨機采訪了多名學生,大多數人表示,網貸用戶中,大多數人借貸是用于娛樂消費,比如旅游,購買大件商品、化妝品、衣服等。“大學生需要貸款更多是為了買東西,男生主要是用來買電子產品,比如手機、游戲機之類,還有用來買游戲點卡的。女生主要用于買化妝品和旅游。”有學生這樣告訴記者。

　　學生們還給記者推薦了一款他們經常使用的分期付款網站“分期樂”,這家網站除了列出琳瑯滿目的商品外,還打出了“全場免息、直降5億”的誘人字眼。一款5000多元的筆記本電腦,頁面顯示月供200多元起,看上去很讓人動心。網站目前已經掛出了9月1日“大學生分期購物節”的活動預告,網站介紹顯示,去年9月1日其推出的“全國首屆大學生分期購物節”,21個小時內訂單金額就突破1億元大關。

　　但問題是,在校大學生沒有穩定的收入來源,一旦資金緊張,很容易還不上。青島某高校學生李華(化名)是同學眼中的“購物達人”,她從高中起就在淘寶等購物網站購買物品,是支付寶的忠實用戶。在分期付款流行的當下,她也不甘落后,很早就使用京東白條、螞蟻花唄等工具。“因為貸款消費變化的只是一個數字,這很容易讓我產生一種錯覺,我可以隨時購買我想要的東西。但當還款時,卻會吃驚自己竟會欠款這么多。”李華告訴記者,她還加入過一個貸款qq群,里面有不少大學生,因為經不住誘惑步入分期貸款的死循環,“拆東墻補西墻”的這種方式很常見,而一旦踏入“逾期”,貸款平臺各種催款方式不斷,給自己和家人的生活帶來很大影響。

　　■內幕

　　暗藏門道成產業鏈

　　逾期索高額違約金

　　在調查中,記者發現面向大學生提供分期購物和現金消費貸款等服務的互聯網金融服務平臺,自2014年以來呈爆發式增長。目前,各類消費貸款平臺五花八門,諸如京東校園白條、螞蟻微貸、分期樂、趣分期、嗨貸等規模大小不一的各類消費貸款分期平臺數不勝數。記者登錄多個網站梳理后統計發現,這些花樣繁多的學生網貸途徑大致有三類:一是單純的P2P貸款平臺,比如名校貸、我來貸等；二是學生分期購物網站,如趣分期、分期樂等；三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業務。由“互聯網+”應運而生的網上信貸,手續簡單、靈活方便,甚至能做到“1分鐘出額度,1小時借款到賬”,博得眾多熱衷時尚消費的大學生歡迎。

　　雖然早在2009年時,銀監會就發文禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡,給已滿18歲的學生發卡,要經由父母等第二還款來源方的書面同意。但在一家商業銀行負責人看來,多數校園貸款相比于之前的學生信用卡,其實是“換湯不換藥”。據介紹,一些在學生群體中受到青睞的借貸平臺,其實有不少是有銀行參與投資或跟銀行合作的,比如一家針對大學生消費服務的名為“學信貸”的互聯網金融平臺,其網頁顯示,一家股份制商業銀行是其合作伙伴之一。而另一家平臺“趣分期”則在逾期還款的影響一欄明確標注,其業務是與銀行合作的,不還款會影響個人終身征信。

　　事實上,這樣的網絡貸款平臺如今已經形成一條完整的產業鏈,不少平臺不僅有自己的網站,還創建了自己的微信平臺和APP,甚至有的平臺還發展了一大批校園代理甚至校園經理,這些人有的負責在學校里發放傳單,有的還負責“催收”。而這類校園網貸產品還款時一旦發生逾期,隨之而來的“違約金”十分驚人。例如,“名校貸”每天會收取逾期未還金額的0.5%作為違約金,“趣分期”則每天要收取貸款金額的1%。還有少數小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金,有的平臺還要收取一定的押金和服務費。

　　■提醒

　　如果借貸門檻低

　　要當心暗藏陷阱

　　青島市人大代表、錦天城(青島)律師事務所高級合伙人楊冰律師提醒廣大大學生朋友,只要不違反法律的強制性規定,“校園貸”之類的民間借貸關系都是受法律保護的。“年滿18周歲的大學生作為完全民事責任人,在簽訂‘校園貸’之類的借貸合同時需謹慎,應當仔細閱讀借款合同,審核實際借款人、匯款賬戶信息,處處提高警惕,尤其要留存好借款合同和收款憑證。”楊冰強調,絕大部分大學生剛剛成年,經濟來源主要靠父母,理論上正規的借貸平臺需要征得學生父母的同意,才能借款給大學生。“如果借貸平臺門檻很低,不需要學生提供什么憑證,就可以大額貸款給學生,這種情況大家就要小心了,很可能這些借貸平臺是為了把學生父母拉進來,后期可能會出現很多借貸陷阱。”

　　楊冰表示,目前校園貸產品的風險揭示需要完善,比如實際的資金成本告知,還款風險、違約風險提醒等,罰息、服務費、違約金、滯納金、催收費等名目更是應該給借款客戶做重點提示。大學生網貸需要警惕“力所不及”的風險,同時應具備正確合理的消費觀,與此同時,有關部門應對平臺加強監管,平臺同樣應對大學生貸款資質進行一定的審核,規范審批流程,在法律法規框架內經營業務,對虛假信息審核不實的,平臺也要承擔相應的責任。“不過,目前相關部門對校園貸的監管還比較缺失,大學生們一定要加強自身的防范能力和抵制誘惑的能力,一旦借錢過多而還不上錢款,被對方起訴的話,有可能會被法院列入失信人名單。如果在還貸期間發生糾紛,對方惡意騷擾,影響大學生學習、生活時,學生應及時報案,尋求法律幫助。”

　　（來源：半島網-半島都市報）