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制圖/譚云濱

　　半島記者　徐新東

　　近日,央行發(fā)布的《2016年第一季度支付體系總體運(yùn)行情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額環(huán)比增長(zhǎng)20.46%。多年來(lái),各大銀行“跑馬圈地”,盲目追求發(fā)卡數(shù)量,這種擴(kuò)張模式帶來(lái)的弊端也日益顯現(xiàn)。記者了解到,為了追回欠款,多數(shù)銀行選擇外包的催收方式。隨著監(jiān)管的不斷完善,整個(gè)行業(yè)正日趨透明,但催收行業(yè)暴力手段并未絕跡,總與“恐嚇”、“謾罵”、“騷擾”等詞匯相關(guān)聯(lián),一直游走在“灰色地帶”。什么樣的手段可以讓欠款人還款?銀行如何和第三方催收公司合作?記者進(jìn)行了深入調(diào)查。

　　信用卡欠費(fèi)遭暴力催收

　　“我遇到了信用卡暴力催收,現(xiàn)在沒(méi)法生活了,想求助一下媒體……”7月中旬,秦先生向本報(bào)反映了自己的遭遇,話語(yǔ)中充滿了無(wú)奈。

　　秦先生說(shuō),他辦了一張信用卡,因遭遇意外,信用卡欠費(fèi)一直未能還上。事后,他向銀行申請(qǐng)延期歸還。“沒(méi)想到,催收公司找上了門,他們的做法讓我無(wú)法忍受。”秦先生說(shuō),兩個(gè)月以來(lái),天天有人守在他家門口,讓他不敢出門。

　　不僅如此,這些人24小時(shí)監(jiān)視著他,期間還有人不定時(shí)地大聲吆喝,“喊我的名字,讓我還錢,甚至每天都敲打我們家的門窗。”

　　秦先生說(shuō),他也曾報(bào)過(guò)警,可每次110民警來(lái)之后,這些人就全部躲進(jìn)樓上或者樓下的某個(gè)住戶家里。

　　“最要命的是,我的手機(jī)號(hào)碼可能是被他們?cè)O(shè)置成一種軟件的騷擾對(duì)象了,手機(jī)一天到晚響個(gè)不停,被這么折騰了兩個(gè)月,我真感覺(jué)自己快神經(jīng)衰弱了。”秦先生說(shuō)。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),近年來(lái),因無(wú)法按時(shí)還上信用卡欠款而遭受暴力催收的事件頻頻發(fā)生。島城一位名叫“銀行給我條活路”的新浪博友連發(fā)多條微博來(lái)講述自己遭遇暴力催收的經(jīng)歷。他稱,自己辦理過(guò)一張信用卡,后來(lái)因?yàn)樯獠痪皻馕茨芗皶r(shí)還款,催收公司的人一天打20多遍電話對(duì)他進(jìn)行辱罵和威脅,有一次催收人員甚至讓他學(xué)驢叫。

　　記者在微博上看到了這樣的記錄:“催收員又來(lái)電話:還錢還錢,我說(shuō)我實(shí)在困難,慢慢會(huì)還上欠銀行的錢,催收員說(shuō):我教你個(gè)還款辦法,你把一個(gè)腎賣了。”

　　暴力催收的新聞曾多次見(jiàn)諸媒體。據(jù)報(bào)道,浙江杭州一名持卡人遭遇暴力催收,對(duì)方不僅在電話里給他放哀樂(lè),而且出言譏諷,“你倒是去賣腎啊。”

　　截至2015年底,全國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)3.9億張。根據(jù)6月份中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2016年一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額458.09億元,環(huán)比增長(zhǎng)20.46%。

　　信用卡逾期總額增加,不少業(yè)內(nèi)人士也預(yù)計(jì)今年銀行將加大對(duì)逾期用戶的催繳力度和懲處。

　　為討欠款用盡各種手段

　　銀行的催收方式都有哪些?近日,記者聯(lián)系了一家投資公司,該公司承擔(dān)著多家銀行的信用卡催收工作。

　　李睿(化名)是這家投資公司的負(fù)責(zé)人。對(duì)于信用卡催收工作,他總結(jié)為五步,分別為短信催收、電話催收、上門催收、外包催收、法院起訴。

　　具體來(lái)說(shuō),發(fā)現(xiàn)信用卡用戶欠款時(shí),由隸屬于銀行信用控制部門的信用卡催收員,通過(guò)電話提示、給予催繳通知等手段對(duì)持卡人進(jìn)行提醒。如果未達(dá)到效果,則將難度較大的欠款交予“討債公司”進(jìn)行催收。如果信用卡持卡人仍舊不還,最后將進(jìn)入司法訴訟程序。

　　李睿還介紹,催繳的手段是逐漸加大力度。前期,銀行客服部進(jìn)行催收時(shí),態(tài)度會(huì)很溫和,語(yǔ)氣也比較委婉；到了專門的催收部時(shí),態(tài)度會(huì)變得嚴(yán)厲起來(lái),語(yǔ)氣也開(kāi)始不耐煩；到法務(wù)部時(shí),態(tài)度強(qiáng)硬,有時(shí)會(huì)發(fā)律師函進(jìn)行催收。

　　欠債必須還錢,債務(wù)也不能無(wú)限期拖延下去。所以越到后期,銀行的催收力度會(huì)越大。銀行會(huì)上報(bào)央行,欠債人會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄。

　　之后,銀行便會(huì)集中將相關(guān)的催收業(yè)務(wù)外包或者委托給專門的催收公司,或者是訴諸法律,法院判決后強(qiáng)制還款。

　　在李睿看來(lái),外包給催收公司和訴諸法律的催收手段往往都是搭配使用的,有的是外包給催收公司在前,也有的是訴諸法律在前,但一般情況下訴諸法律往往是最后一步。其中“討債公司”一般承擔(dān)兩方面工作,一是替銀行尋找聯(lián)系不上的欠款客戶；二是對(duì)那些經(jīng)銀行多次催款提醒后,仍未正常還款的客戶進(jìn)行催款。

　　高林飛(化名)住在西海岸,多年前曾在一家催收公司工作。在他看來(lái),最初的“討債公司”確實(shí)與“恐嚇”、“謾罵”、“騷擾”甚至是“毆打”等詞匯相關(guān)聯(lián)。“之前很多媒體都曾揭露過(guò)‘討債公司’采用灰色手段來(lái)催債,比如頻頻給信用卡欠款人撥打騷擾電話,有的一天就打幾十個(gè)電話,在電話中對(duì)欠債人惡語(yǔ)相向,乃至恐嚇、威脅,而有的上門催款者‘賴著不走’,甚至深夜上門催款。”高林飛說(shuō),總之為了能要回錢,“你能想得到的,或者想不到的辦法都用過(guò),哪怕是暴力、毆打。”

　　李睿說(shuō),他做催收工作已經(jīng)四五年時(shí)間了,他遇到的欠債人并非真正沒(méi)錢可還,大多都是故意拖欠的“老賴”。

　　“對(duì)付老賴,你肯定不能只是同他好好說(shuō),因?yàn)檫@根本起不了作用。”李睿說(shuō),必須要耍點(diǎn)手段。“每次催收過(guò)程中,我們都要按照銀行的要求進(jìn)行錄音或者錄像,以保留證據(jù),所以直接的謾罵、威脅肯定是不能再用了,起碼銀行也不會(huì)同意這么做。”李睿說(shuō),這時(shí)候就要使用更加隱晦的方法。

　　“比如,我們會(huì)跟著欠債人,會(huì)一天24小時(shí)地在欠債人眼皮底下轉(zhuǎn)悠,但不打他也不罵他。又比如,找到欠債人后,我們會(huì)跟他溝通,而且我們會(huì)說(shuō)出所有跟欠債人有關(guān)系的人的住址和工作地點(diǎn),甚至我們會(huì)告知他必要時(shí)會(huì)到他孩子所在學(xué)校門口拉橫幅。”李睿說(shuō),通過(guò)多年的經(jīng)驗(yàn)總結(jié),他發(fā)現(xiàn)其實(shí)與欠債人交流也是一場(chǎng)“心理戰(zhàn)”,“掌握到欠債人足夠而又準(zhǔn)確的信息是贏得這場(chǎng)‘戰(zhàn)役’的關(guān)鍵。”李睿也承認(rèn),為了獲得更多的信息,關(guān)系網(wǎng)要特別廣。

　　有文身、戴著粗金鏈子、剃著光頭……這種形象雖然李睿也不喜歡,可在對(duì)付“老賴”時(shí)卻往往起到很好的作用。“你想想,戴著眼鏡,穿著西裝,系著領(lǐng)帶,打扮得文質(zhì)彬彬的,最后不被對(duì)方給趕出門來(lái)都是運(yùn)氣好的。”

　　“催收公司”的前世今生

　　1985年,中國(guó)第一張信用卡誕生,當(dāng)時(shí)的信用卡以準(zhǔn)貸記卡為主,持卡人需預(yù)先將錢存入卡中才能進(jìn)行消費(fèi)。1995年,國(guó)內(nèi)第一張真正意義上的信用卡發(fā)行。而這一期間,我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易也比較紅火,為了防止被騙,國(guó)外一些企業(yè)就需要一些信用調(diào)查公司來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查,同時(shí)這些信用調(diào)查公司也承擔(dān)著追繳欠款、處理糾紛的相關(guān)業(yè)務(wù)。高林飛說(shuō),這批信用調(diào)查公司應(yīng)該是最早期的討債公司,但在當(dāng)時(shí)討債并不是它們的主要業(yè)務(wù)。

　　進(jìn)入21世紀(jì)初,信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。這種“跑馬圈地式”的模式弊端日益顯現(xiàn),尤其是發(fā)卡銀行面臨著壞賬率不斷增長(zhǎng)的局面。這些欠款起初是由銀行自己來(lái)催收,但銀行內(nèi)部人員并不專業(yè),催收成本也高,后來(lái)銀行就開(kāi)始將這部分業(yè)務(wù)委托一些有過(guò)討債經(jīng)驗(yàn)的公司。隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)違約情況不斷升級(jí),逾期欠款的數(shù)額和占比也隨之增長(zhǎng),更多的銀行選擇將債務(wù)催收工作外包,這時(shí)候大量的信用卡“討債公司”應(yīng)運(yùn)而生。

　　為了規(guī)范銀行催收外包行為,加強(qiáng)對(duì)外包公司的監(jiān)管,國(guó)家也接連發(fā)文予以規(guī)范。2009年,銀監(jiān)會(huì)第60號(hào)文件《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為。選用的催收外包機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機(jī)構(gòu)境內(nèi)總部高級(jí)管理層審核批準(zhǔn),并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同。2010年,銀監(jiān)會(huì)頒布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》也提到,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)承擔(dān)外包活動(dòng)的最終責(zé)任。2011年實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》也規(guī)定,發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收,不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收,不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過(guò)程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音,錄音資料至少保存2年備查。

　　這幾年,國(guó)家加大了對(duì)催收外包的監(jiān)管力度,尤其是一些律師事務(wù)所也加入到這一行業(yè)中,使得這一行業(yè)也日趨規(guī)范,尤其是國(guó)家五大商業(yè)銀行對(duì)催收業(yè)務(wù)要求更為嚴(yán)格,有著嚴(yán)格的考核制度,一旦出現(xiàn)違規(guī)情況,將立即終止合作。

　　李睿說(shuō),他的公司承擔(dān)的業(yè)務(wù)不僅有銀行信用卡業(yè)務(wù),還有房產(chǎn)、汽車等各類貸款催收業(yè)務(wù),此外還有民間借貸催收業(yè)務(wù)。“民間借貸的尺度可能要更大一些,只要把錢要到,不用顧及顏面。”李睿說(shuō),但近年來(lái),隨著行業(yè)的規(guī)范,他也感覺(jué)到不能再像以前那樣“胡來(lái)”,尤其是在幫銀行來(lái)催收欠款時(shí)。“必須按照規(guī)定來(lái),不能違法。”李睿說(shuō),此外,也必須要有良心,“你去某個(gè)欠債人家里追討,可家里除了兩個(gè)八十多歲的老人外,再找不到其他人,這時(shí)候你關(guān)門就走,決不能給老人半點(diǎn)傷害。這是做人最起碼的要求吧。”

　　但李睿向記者透露了一個(gè)“業(yè)內(nèi)規(guī)則”,雖然按照規(guī)定,目前能夠外包銀行催收業(yè)務(wù)的公司必須有資質(zhì),但其實(shí)由于業(yè)務(wù)量大,不少有資質(zhì)的公司其實(shí)會(huì)將部分業(yè)務(wù)再委托給一些沒(méi)有資質(zhì),但常年從事催收工作的公司,不過(guò)這種情況比較少見(jiàn)。

　　“無(wú)論怎么說(shuō),這一行還是處在‘灰色地帶’。”李睿說(shuō),就像放高利貸的人不愿說(shuō)自己從事放貸業(yè)務(wù)一樣,他外出談生意都不愿提起“清欠”、“催收”或者“討債”這幾個(gè)詞,他更愿意稱自己從事的是“金融”業(yè)務(wù)。

　　（來(lái)源：半島網(wǎng)-半島都市報(bào)）