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　　有關“如何妥善處理壓歲錢”近期成為家長們熱議的話題。從歷年來的情況來看,相當部分家長會將目光投向保險,意在借此為孩子的成長添加一份保障 。在這一期間,保險公司也會適當將銷售重心偏向少兒保險。如果想要投保此類保險,首先應該了解的是少兒保障大體包含哪些,在具體投保環節,不僅要考慮家庭經濟因素,也要了解不同年齡階段的保障點。一般而言,家長應該先做足孩子的人身保障,再選擇性投保一些理財型險種。

　　先人身保障,再考慮投資

　　市場上常說的少兒險,是對少兒保障的統稱。該險種囊括很多細分保障,大體可歸納為三類:健康、意外和教育金。前兩者主要針對人身風險,健康風險包括疾病和醫療,而意外風險是針對人身意外狀況而言的；教育金方面,近年來家長們對其較關注,它是以購買保險的形式為孩子籌措教育費。當然,有些保障計劃還會包含保單豁免條款,它其實和教育金保障一樣,屬于少兒險附加險。

　　目前市面上的少兒險通常以長期型投資險等產品形態存在,有保險專家認為,家長給孩子買保險應先考慮其成長與健康,投資與分紅并不是主要目的,“給孩子買保險的順序應該是先做足上述人身保障,再考慮投資型保險(含教育金保險)。如果執意先買投資型少兒險,也一定要買對應的附加險,如附加少兒重疾險、醫療險等?！?br>
　　年紀小的多考慮健康風險

　　有保險公司的理賠數據顯示,在0到18歲兒童理賠案件中,意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類型的理賠案占比超過70%,其中0到6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高。

　　記者梳理市面上的產品了解到,少兒意外傷害險主要是針對18歲以下的孩子,被保險對象在遭受意外時所產生的高額醫療花費等經濟損失,以及意外致殘、致死等特殊情況提供保障金,有些產品還有意外津貼保障(按住院天數算,每天定額保障)。因為是最基礎、最普遍的險種,少兒意外險一年的保費大致在百元左右,只需要壓歲錢的一小部分就能買。

　　不過,也有業內人士建議年輕家長,“在為嬰幼兒購買保險時,應多考慮健康風險。因病入院是大多家庭為孩子支出中的大頭,利用保險分擔孩子的醫療費用支出很有必要,而且這種保險每年也只需要幾百元錢?！?br>
　　該人士表示,“在買少兒險時,家長可考慮附加一份住院醫療險或者住院津貼險。孩子萬一生病住院,大部分醫療費用是可以報銷的,另外還有50元到100元/天的住院補貼。”

　　有條件補足重疾保障,保額最好在30萬以上

　　近年來,兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發生率逐年遞增。從費率的角度而言,重疾險的費用相對會高一些,但在經濟條件許可的情況下,家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險。國內保險公司通常會將重大疾病保障與住院醫療保障捆綁在一起,以綜合健康醫療險的產品形態呈現。

　　前述業內人士介紹,“如果只是單純的重疾險,被保險人患上保險合同內規定疾病,保險公司會定額賠付。如果是綜合型健康險,里面還可能涉及住院津貼保障。”

　　以某款綜合型健康險為例,保險公司在重大疾病責任范圍里列出了惡性腫瘤、急性或亞急性重癥肝炎等25類病種；白血病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥等2類特定重疾。該產品還包含一份住院醫療險,理賠前提是疾病入院。

　　重疾險的費率是浮動的,保額越高,保費越貴。一位資深保險從業人士告訴記者,“就廣州地區的醫療標準而言,重疾保額最好保證在30萬元以上,少兒特定重疾60萬元為宜?！比绻栽摌藴蕘硭?一份上述綜合健康險每年需要花費1960元/年。值得補充的是,前面提到的25類疾病是保監會規定的基礎病種,家長在挑選產品時需要注意是否有少兒特定重疾保障。

　　提前規劃教育金,終身壽險意義不大

　　除了人身保障,孩子日后的教育費用支出也是一大筆錢,也可通過保險形式來減輕負擔。

　　所謂教育金保險,是指孩子作為被保險人,保險公司在孩子成長不同年齡段提供教育金。這種產品具有強制性,資金一旦投入,家長需定期支付保費。此外,它作為附加險,一般倚靠兩全險等類似長期型險種。

　　以記者找到的一份兩全保險條款為例,保障包含高中教育保險金、大學教育保險金和滿期生存保險金和身故保險金。按規定,家長可在孩子15、16、17周歲保單周年日,連續3年領取基本保險金額20%的教育保險金；在18、19、20、21周歲的保單周年日,連續4年領取教育保險金,具體金額是基本保險金額(需投保人與保險公司雙方約定)的40%。

　　據悉,教育金險一般帶有保費豁免條款,即在繳費期間,若家長發生意外或罹患重疾而失去繳費能力,合同依然有效,孩子上學費用仍能得到保障。

　　值得補充的是,有業內觀點認為,“家長不必為孩子購買終身壽險,這種產品是在孩子身故后才能獲得賠付,這意味著是給孩子的下一代做保障,顯然為時過早。而且產品在不斷更新,孩子長大后他們自己買也許會更好?！睋缎驴靾蟆?br>
　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]