?　　前不久,在某事業(yè)單位上班的白領(lǐng)許先生存了點(diǎn)閑錢,無(wú)意間,他接觸到一份由銀行客戶經(jīng)理推薦的保險(xiǎn)。聽(tīng)說(shuō)每年大概能有5.3%的收益,而且過(guò)一定期限,保險(xiǎn)公司每年還會(huì)返還生存金,許先生有點(diǎn)心動(dòng)。

　　只不過(guò),一向謹(jǐn)慎的許先生心生疑問(wèn):這份產(chǎn)品是否保證本金安全?客戶經(jīng)理聲稱的5.3%能達(dá)到嗎?臨時(shí)要用錢能不能快速支取?既然是保險(xiǎn)產(chǎn)品,它有保障嗎?……

　　記者根據(jù)客戶經(jīng)理提供給許先生相關(guān)資料以及官方信息獲悉,上述產(chǎn)品為一份年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)。在決定購(gòu)買這類產(chǎn)品前,先得了解以下幾個(gè)方面的內(nèi)容。

　　年金險(xiǎn)屬長(zhǎng)期產(chǎn)品,一般用于養(yǎng)老

　　許先生今年25歲,客戶經(jīng)理向他推薦的萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)(下稱“A計(jì)劃”)是一款兼具保障和投資的產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)一分為二,一部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障,另一部分用去投資(賺了分給客戶)。“年金”即按年度周期給付一定金額,要么是孩子的教育年金,要么是成人的養(yǎng)老年金(許先生的屬于養(yǎng)老年金)。在投資方面,“A計(jì)劃”是萬(wàn)能型險(xiǎn)種,險(xiǎn)企設(shè)置了一個(gè)投資賬戶并定期結(jié)算收益。

　　客戶經(jīng)理為許先生推薦的方案是:躉交(一次性交清)10萬(wàn)元,保障終生；其間可隨時(shí)支取費(fèi)用,但前3年支取需交納一定手續(xù)費(fèi)。

　　很顯然,這是一款長(zhǎng)險(xiǎn),不像意外險(xiǎn)等短險(xiǎn)(保障期一年)。和年金保險(xiǎn)同為長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的還有定期壽險(xiǎn) 、終身壽險(xiǎn) 、兩全保險(xiǎn)這三種產(chǎn)品形態(tài),它們的主要區(qū)別在于保障時(shí)間和保險(xiǎn)金返還機(jī)制不一樣。

　　產(chǎn)品重投資輕保障,保底收益3.0%

　　“A計(jì)劃”的保障主要有兩項(xiàng):生存保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金。條款中有一個(gè)“保單賬戶”的概念,簡(jiǎn)單理解就是:你把10萬(wàn)元交給保險(xiǎn)公司后,它幫你打理。日復(fù)一日利滾利,最后必定會(huì)有浮盈。這筆利息連同10萬(wàn)本金會(huì)一起進(jìn)入保單賬戶,具體的數(shù)額就是保單賬戶價(jià)值。無(wú)論是生存保險(xiǎn)金還是身故保險(xiǎn)金,都是從保單賬戶中剝離。

　　然而,不像幾十塊錢一份的意外險(xiǎn)動(dòng)輒賠付幾十上百萬(wàn),投保人不能借“A計(jì)劃”做到“以小博大”。

　　針對(duì)許先生關(guān)心的本金和收益問(wèn)題,條款解釋說(shuō),“保單年度最低保證利率為年利率3%”,即能保本金,但對(duì)3%以上部分不保證。

　　投資策略偏向穩(wěn)健,參照歷史收益

　　講到理財(cái)型保險(xiǎn),萬(wàn)能型險(xiǎn)種只是其中一種,投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)也屬于。

　　“三兄弟”中,只有萬(wàn)能險(xiǎn)有保底收益(保監(jiān)會(huì)規(guī)定的),它的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān),投保者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小。當(dāng)然,這里談的萬(wàn)能險(xiǎn),并不是網(wǎng)銷渠道1000元起投,動(dòng)輒7%甚至更高預(yù)期收益的一年期萬(wàn)能險(xiǎn),這是后話。

　　客戶經(jīng)理對(duì)許先生稱“收益能達(dá)5.3%”,這個(gè)5.3%是怎樣來(lái)的呢?事實(shí)上,保監(jiān)會(huì)要求險(xiǎn)企們定期披露產(chǎn)品凈值和年化收益率,客戶可以上它們的官網(wǎng)查找“萬(wàn)能保險(xiǎn)結(jié)算利率公告”。

　　今年6月以來(lái),“A計(jì)劃”一直是年化5.3%的收益,但客戶經(jīng)理宣傳的收益只是預(yù)期收益而非保證收益。

　　人身保障僅限身故,有些情形受限

　　人身保障方面“A計(jì)劃”只含身故保障,出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司給付“身故保險(xiǎn)金”。

　　在給付身故保險(xiǎn)金時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)有兩種算法:其一,累計(jì)所交保險(xiǎn)費(fèi)減去累計(jì)生存保險(xiǎn)金及部分領(lǐng)取金額；其二,被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。若許先生保障期間既未追加保費(fèi)也未領(lǐng)取,那就屬于第二種算法。根據(jù)保單利益演算表,10年后身故保額在15.6萬(wàn)元～18.1萬(wàn)元,50年后為94.5萬(wàn)元～199.3萬(wàn)元。

　　保險(xiǎn)公司對(duì)身故原因有一定限制。比如,保險(xiǎn)公司在免責(zé)條款中注明,投保人對(duì)被保險(xiǎn)人(這兩者有時(shí)不是同一人)的故意殺害、故意傷害不屬于責(zé)任情形。此外,被保險(xiǎn)人酒后駕駛或無(wú)證駕駛導(dǎo)致的身故,保險(xiǎn)公司也不會(huì)給付身故保險(xiǎn)金。

　　三年后取免退保費(fèi),十年后才返還

　　萬(wàn)能型險(xiǎn)種比較靈活,錢交給保險(xiǎn)公司后可隨時(shí)支取。按照產(chǎn)品合同說(shuō)法,投保“A計(jì)劃”并過(guò)了猶豫期后,被保險(xiǎn)人有權(quán)利向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保單賬戶價(jià)值,每年最多申領(lǐng)兩次。

　　不過(guò),較短期限內(nèi)申領(lǐng),保險(xiǎn)公司會(huì)收取一定比例的費(fèi)用,條款中稱為“退保費(fèi)用”。該費(fèi)用是部分領(lǐng)取前后保單賬戶價(jià)值減少部分乘以退保費(fèi)用比例,第一年到第三年的比例依次是5% 、4%、3%,第四年起比例都為零。

　　等到滿第十個(gè)保單年度后,保單的受益人每年都可以向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)“生存保險(xiǎn)金”,保險(xiǎn)公司返還額度是當(dāng)時(shí)保單賬戶價(jià)值的5%。如果許先生花10萬(wàn)元投保,第十一個(gè)保單年度的保單賬戶價(jià)值區(qū)間為16萬(wàn)元到19萬(wàn)元,可申領(lǐng)的額度為8000元到9500元。保險(xiǎn)公司給付生存保險(xiǎn)金之后,保單賬戶價(jià)值按給付的生存保險(xiǎn)金等額減少。據(jù)《新快報(bào)》

（來(lái)源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 李敏娜]