?　　理財人物：中年人劉女士

　　理財目標：整合資金做整體規劃，并將每月結余最大化利用

　　理財師：郭欣欣，興業銀行青島福州路支行理財經理，國際金融理財師（CFP）持證人，持有證券、基金、銀行、保險、會計等多項從業資格證書，從業四年，擅長家庭綜合理財規劃，投資及資產配置等。

　　沒負擔，月結余想最大化利用

　　劉女士跟丈夫已經結婚多年，夫妻倆每月工資除去日常開支可結余7000元。房子、車子都已經全款購買。有一個孩子，已經在讀初中。2007年至2012年，劉女士曾參與基金定投，目前，丈夫還有12萬元放在股市做投資。劉女士表示，自己在某銀行還購買了16萬元為期3個月的理財產品。還有20萬元投在自己公司某個項目中，年收益率為15%左右，分別是2015年6月份和2015年8月份到期。此外，劉女士還投了8萬元在某民間借貸公司，2015年年底才能到期提出。

　　目前，劉女士想把自己的16萬元理財產品和20萬元公司投資資金全部提出，請理財師幫自己做一個整體投資規劃，同時對每個月的家庭結余7000元進行最大化利用。

　　聽聽理財師的建議

　　1、處于家庭成長期間隱性負擔重

　　興業銀行青島福州路路支行理財經理郭欣欣表示，從收支儲蓄表來看，劉女士家庭的自由儲蓄金額較高，投資和保障型支出不足，可以運用的金融資產都比較少，不利于進一步理財。從資產負債表來看，無房貸和車貸負擔，屬于零負債。但是隨著小孩成長和教育費用以及生活成本的不斷提高，在小孩教育上的花費將越來越大，有可能會在將來面臨著盈余縮小的問題，需要想辦法提高理財收入，未雨綢繆。“從劉女士的家庭生命周期來看，正處在家庭成長期，時間最長，同時也負擔較重。”

　　2、整合資金，購買高收益理財產品

　　郭欣欣建議劉女士家庭把20萬元投資資金和16萬元銀行理財產品在資金到期后進行整合，購買一款銀行高凈值理財產品為期一年，將這部分資金的收益性和安全性鎖定，作為資產當中養老需求的一部分。教育費用方面，考慮到劉女士的家庭情況，建議將停止的基金定投業務重新開通，每月定投金額建議在5000元左右，這樣一來能充利用每月結余。同時，建議為小孩投保教育儲蓄險，應對未來變化。此外，受多方因素趨勢，強勢美元仍會持續，建議劉女士根據市場行情波動，逢低吸入美元存款或理財產品，留學、投資兩不誤。

　　3、及時贖回高風險投資

　　“劉女士丈夫一直放在股市里的12萬元資金，可以繼續持有。2015年在央行寬松貨幣政策的影響下，利率有望再次調低，對股市回暖將是利好刺激。”同時郭欣欣認為，投資者切不可盲目追求收益。“民間借貸風險太大，劉女士應第一時間收回資金，將八萬元資金分成兩部分：五萬元可購買興業銀行現金寶1號（現年化收益4.8%），另外三萬元可購買興業年年利定期開放債券基金。”

　　最后，夫妻倆作為家庭收入的主要來源，風險系數較大，建議夫妻二人以年繳方式購買商業保險，建議品種為定期壽險、重疾險及適量意外傷害險，家庭年保費控制在1萬元左右。

　　城市信報/信網記者 郭冰

　　 （來源：半島網-城市信報） [編輯: 李敏娜]