理財人物：月光族小姜夫婦

　　理財目標(biāo)：買房、購車、養(yǎng)娃

　　理財師：交通銀行青島分行營業(yè)部理財師  戴麗君

　　花錢無節(jié)制，有多少花多少。隨著在家中備受寵愛的獨生子女步入婚姻殿堂，月光式的消費習(xí)慣也被帶入了新婚生活。然而面對生孩子、買房等壓力，月光族小姜夫婦感受到了巨大壓力。兩人年收入十萬元，五年多的時間才攢下12萬活期存款。

　　月光族夫妻，月賺8千花7千

　　今年28歲的小姜，是一名不折不扣的月光族，參加工作后工資基本上是有多少花多少，從來不存款。2013年年底，小姜和同樣是月光族的老婆結(jié)婚，暫時在李村租房住。

　　夫妻兩人大手大腳慣了，一個月算上房租，開支能達到近7000元。而兩人月收入為8000余元，年收入大概是10萬余元。幸好，結(jié)婚時雙方親朋好友送的禮錢，再加上小姜無意中攢的錢，目前夫妻兩人有 12萬元存款，不過都放在活期賬戶。小姜夫婦的公司都繳納公積金，到2015年3月，夫妻倆每人會有1.5萬元的余額。此外，夫妻倆都有社保，并未額外配備商業(yè)險。

　　小姜計劃明年年底買房，總價80萬元，優(yōu)先用公積金貸款。明后年要孩子，需要提前準(zhǔn)備教育金。此外，如果有余錢的話，還計劃3～5年內(nèi)買輛15萬元左右的車。

　　提高12萬活期存款收益

　　交通銀行青島分行營業(yè)部理財師戴麗君認為，對于小姜夫妻的買房目標(biāo)，需要準(zhǔn)備三成的首付款，也就是至少24萬元，按照小姜夫妻現(xiàn)有的積蓄和儲蓄能力，在2015年年底勉強可以完成首付的積累。而買房隨之而來的裝修費用就非常緊張了。

　　戴麗君認為，小姜夫妻需要合理規(guī)劃買房計劃：一方面，合理利用貸款，小姜即使用公積金貸款，按照青島政策，按照兩人的額度，最高能貸出45萬元，另外11萬元還得通過商業(yè)貸款的形式。這樣，小兩口的公積金和商貸的月供合計是2979元。另外一方面，由于買房會掏空積蓄，小姜夫妻應(yīng)該開源節(jié)流。所謂開源，是指提高現(xiàn)有 12萬元資產(chǎn)的增值能力，雖然之前對于理財沒有任何的經(jīng)驗，但是現(xiàn)在銀行有保本保收益的理財，年化收益5%左右，可供參考。

　　零存整取準(zhǔn)備教育金，信用卡購車

　　由于小姜夫妻收入穩(wěn)定，在節(jié)流方面，可以通過設(shè)立零存整取計劃強制儲蓄，降低每個月7000元消費中的非必要生活開支，持續(xù)下來可以作為孩子的教育準(zhǔn)備金。

　　此外，戴麗君認為 ，小姜夫婦還可以合理利用信用卡來做日常的支出結(jié)算，信用卡有25至56天的免息期 ，還有大額消費可分期的優(yōu)點，對于信譽好的客戶，在做大額消費前，還可以申請臨時提高額度。目前，購車一般都采用信用卡分期付款的方式，未來3～5年后，小姜夫妻可以考慮使用信用卡購車。

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　　記者 王琦

（來源：半島網(wǎng)-城市信報） [編輯: 李敏娜]