理財(cái)人物：鄭女士

　　理財(cái)目標(biāo)：在零存款條件下規(guī)劃結(jié)余資金，為孩子教育、生活做準(zhǔn)備

　　理財(cái)師：農(nóng)業(yè)銀行青島市南第三支行理財(cái)顧問  高文哲

　　“剛買完房子，一分存款都沒有。孩子也已經(jīng)4歲半，以后上學(xué)各處都需要錢。該怎么給孩子準(zhǔn)備未來開銷呢？”已經(jīng)有一個(gè)4歲半孩子的鄭女士，雖然剛買完房子，背負(fù)著貸款壓力，但有備無患，鄭女士還是提前準(zhǔn)備下一代生活、教育支出，可是這筆錢該如何規(guī)劃呢？理財(cái)師分析后建議 ，鄭女士每月利用貨幣基金定投的方式來儲(chǔ)備家庭緊急備用金，同時(shí)盡早為孩子購(gòu)買教育保險(xiǎn)。

　　買完房后身無分文

　　今年30歲的鄭女士，在經(jīng)過了幾年的辛苦打拼后，目前在一家小公司擔(dān)任部門領(lǐng)導(dǎo)，生活步入穩(wěn)定。鄭女士的老公因?yàn)椴惶矚g被束縛的感覺，成了一名自由職業(yè)者。

　　不過，兩人收入還是比較穩(wěn)定，一個(gè)月基本維持在8500元左右，但這筆錢的大半要用做每月的必須開銷 ，其中就包括每個(gè)月3000元房貸，500元學(xué)費(fèi)，1000元生活費(fèi)以及1000元的零用錢。扣掉這些開銷，鄭女士一家每月結(jié)余大約3000元。

　　然而，最近鄭女士陷入了一種尷尬的境地：家里一分錢都沒有了。“剛買完房子，把家里的錢全部用光了。”鄭女士無奈地說。

　　保險(xiǎn)方面，鄭女士給自己買了社保，目前打算給老公買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　雖然經(jīng)濟(jì)壓力比較大，但是鄭女士眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)，決定合理利用這結(jié)余的3000元錢，早早給孩子準(zhǔn)備未來的教育、生活或創(chuàng)業(yè)資金。但是如何利用？鄭女士心里沒了底。

　　盡快購(gòu)買教育保險(xiǎn)做準(zhǔn)備

　　農(nóng)業(yè)銀行市南第三支行理財(cái)顧問高文哲分析認(rèn)為，鄭女士一家月收入是中等水平。不過由于剛買完房子，不僅沒有存款反而還有欠款，一旦發(fā)生用錢很容易窘迫。此外，鄭女士只有社保，老公沒有社保也沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。

　　一個(gè)家庭必須要有一筆緊急備用金，數(shù)額大概是3～6個(gè)月的生活開支。目前鄭女士的經(jīng)濟(jì)狀況，很明顯達(dá)不到。這使得鄭女士一家在面對(duì)突然用錢時(shí)會(huì)陷入困境。高文哲建議鄭女士每月利用貨幣基金定投的方式來儲(chǔ)備家庭緊急備用金。貨幣基金收益比銀行定存高，而且購(gòu)買贖回也很方便。一般2～3個(gè)工作日即可，而且平時(shí)零用錢也可以放入貨幣基金中。

　　為孩子將來的教育、生活 、創(chuàng)業(yè)方面準(zhǔn)備，高文哲建議盡早購(gòu)買教育保險(xiǎn)，收益穩(wěn)健而且可以專款專用，繳費(fèi)方式可以選擇月繳形式。以鄭女士的家庭情況，以期繳舉例，如果從現(xiàn)在起給孩子投資，每月如果存入1460元，存期為8年，可以為孩子提供15萬(wàn)元的教育金，等孩子分別在18歲、22歲和25歲時(shí)領(lǐng)取，正好覆蓋了孩子成人和創(chuàng)業(yè)這兩個(gè)重要階段。

　　考慮到鄭女士自己和老公都是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，僅靠社保其實(shí)是不能滿足保障需求的。還是需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)為家庭增加一份保障。高文哲建議鄭女士可以參考“雙十原則”，即保費(fèi)為收入十分之一，保額為收入十倍，以每年10000元左右保費(fèi)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，險(xiǎn)種依次選擇為意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。

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　　本期特邀理財(cái)師

　　高文哲，女，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島市南第三支行理財(cái)中心理財(cái)顧問，高文哲理財(cái)工作室負(fù)責(zé)人，國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)，認(rèn)證私人銀行家(CPB)。擅長(zhǎng)基金健診，家庭資產(chǎn)規(guī)劃，高凈值客戶財(cái)富傳承及稅務(wù)籌劃。曾獲2012年山東省金融理財(cái)師專業(yè)大賽一等獎(jiǎng)；2013年山東省金融理財(cái)師專業(yè)大賽團(tuán)體優(yōu)勝獎(jiǎng)、個(gè)人一等獎(jiǎng)。2012年12月，成立高文哲理財(cái)工作室，是由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行統(tǒng)一授牌的全國(guó)300家個(gè)人品牌理財(cái)工作室之一。目前管理資產(chǎn)私人銀行鉆石卡客戶20余名，白金卡客戶100余名，總資產(chǎn)超過兩億元。

　　記者 王琦

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