理財(cái)人物：李女士

　　理財(cái)目標(biāo)：買80萬元左右的套二房

　　理財(cái)師：中國農(nóng)業(yè)銀行青島市南第三支行理財(cái)中心理財(cái)顧問  高文哲

　　“我們來青島已經(jīng)很多年了，一直都是做個(gè)體，租房住。”市民李女士說。李女士和老公兩個(gè)人在青島打拼多年，如今打算定居，想買套兩室的房子，可是兩人只有25萬元存款，沒有繳納社保和公積金，只能選擇商貸。平時(shí)做生意資金流動(dòng)性大，李女士想知道該怎樣規(guī)劃理財(cái)，才能讓自己生活不緊張。

　　記者了解到，目前，李女士一家一年收入大概是在20萬元左右。綜合考慮自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，李女士與丈夫商量，決定買一套位置偏一些、每平方米1萬元左右的房子，面積上，則要選擇稍微大點(diǎn)兒的套二戶型，80平方米左右。這樣一算，李女士購房款需要80萬元。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行青島市南第三支行理財(cái)中心理財(cái)顧問高文哲綜合分析李女士的案例認(rèn)為，李女士購買首套房，以房屋總價(jià)80萬元為例，首付需要25萬元左右，還需要貸款55萬元。考慮到李女士不想讓生活質(zhì)量受太大影響，高文哲建議李女士將還款額控制在收入的一半以內(nèi)。李女士一家年收入20萬元，那么年還款額就應(yīng)該在10萬元以內(nèi)。以這樣來計(jì)算的話，高文哲分析貸款期限可定位10年，利率為6.55% ，按照等額本息還款法，每月需還款6259.14元，一年就是需要還款75109.68元，這筆錢，約占李女士一家年總收入的37.56%。離50% 的還款額度還有一定距離，如此算來，李女士一家財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)不會(huì)很重。即使未來面臨利率上升等情況的話，還款額增長也是有限的。

　　此外，高文哲還分析，如果李女士一家收入是按年進(jìn)賬的，可在每月月初預(yù)留三萬元的資金用于日常生活、償還貸款及應(yīng)急備用。這三萬元的資金可采取活期存款、短期理財(cái)基金產(chǎn)品等形式投資，預(yù)期最高可得到5%的年化收益。余下的資金可滾動(dòng)投資于基金定投、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，預(yù)期年化收益率可達(dá)到4%～10%。

　　考慮到李女士和老公兩人經(jīng)營實(shí)業(yè)，沒有充足的時(shí)間和精力進(jìn)行日常化的投資運(yùn)作。高文哲建議，李女士可精選幾只業(yè)績穩(wěn)定的債券型基金做中長期投資，每年可達(dá)到6% ～12%的收益，同時(shí)也可考慮在市場價(jià)格合適時(shí)買入一部分實(shí)物黃金，用來作為資產(chǎn)保值。

　　此外，李女士和老公都沒有繳納社保，一旦發(fā)生不測，家庭生活將會(huì)面臨很大困難。為此，高文哲強(qiáng)烈建議李女士一定要投保社保或者購買商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)可根據(jù)李女士家庭支出情況及投保意愿進(jìn)行模擬測算。在品種方面，高文哲建議李女士主要配置壽險(xiǎn)(附加醫(yī)療和意外傷害保障)和一部分家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(分紅型)，既能在較少保費(fèi)支出的情況下獲得較高的保障，也可以有一定的投資收益。而社保可以解決一部分養(yǎng)老金的缺口，如果想得到較好的退休生活質(zhì)量，購買商業(yè)保險(xiǎn)也是必要的，可在房貸還清之后再進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　　記者 王琦

　　 （來源：半島網(wǎng)-城市信報(bào)） [編輯: 張珍珍]