半島全媒體首席記者　呂華

“同級(jí)別的油車(chē)和電車(chē),后者保費(fèi)大約是前者的1.4倍。”針對(duì)連日來(lái)遭到網(wǎng)友吐槽的“新能源車(chē)保費(fèi)暴漲”問(wèn)題,青島一位國(guó)產(chǎn)品牌4S店銷(xiāo)售總監(jiān)彭女士向記者坦言。“保費(fèi)貴、續(xù)保難”是新能源汽車(chē)圈老生常談的話(huà)題,隨著近年來(lái)新能源車(chē)滲透率的增加,“保險(xiǎn)難題”愈演愈烈。在大眾的普遍認(rèn)知里,因?yàn)槿姷戎悄芑芘浼膬r(jià)格高昂,新能源汽車(chē)的零整比要比燃油車(chē)高出很多,這也是導(dǎo)致新能源車(chē)保費(fèi)貴的主要原因。但業(yè)內(nèi)人士卻向記者表示,新能源車(chē)保費(fèi)貴、續(xù)保難是因?yàn)?S店從中搗鬼。

換了個(gè)輪胎續(xù)保接連遭拒

“去年的新車(chē)竟然買(mǎi)不上保險(xiǎn),自己還被歧視是‘00后’。”今年4月份,寶馬i3車(chē)主肖女士在為愛(ài)車(chē)?yán)m(xù)保的過(guò)程中,接連遇到了幾次“無(wú)語(yǔ)”事件。

肖女士表示,自己是去年4月份喜提愛(ài)車(chē)并在4S店購(gòu)買(mǎi)了5000元左右的保險(xiǎn),包含交強(qiáng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)和外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)。在購(gòu)車(chē)半年之后突發(fā)意外,更換過(guò)輪胎,沒(méi)想到今年保險(xiǎn)公司就以此為由拒絕為其續(xù)保。“很多家保險(xiǎn)公司都告訴我,因?yàn)槲业能?chē)去年出過(guò)一次險(xiǎn),系統(tǒng)算出來(lái)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太高了,今年買(mǎi)不了商業(yè)險(xiǎn)。”肖女士表示,保險(xiǎn)公司的后臺(tái)都有一套自己的算法,出險(xiǎn)、違章都會(huì)被考慮在內(nèi),甚至“00后”年輕氣盛易激動(dòng),都會(huì)被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)人群。最后,在更換幾家保險(xiǎn)公司以后,肖女士才以超出去年3000元左右的金額續(xù)上車(chē)險(xiǎn)。

保費(fèi)貴,最核心的原因是新能源汽車(chē)零整比太高,在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域擁有多年經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人宛瑜告訴記者,以事故中最容易受傷的前保險(xiǎn)杠為例,燃油車(chē)的設(shè)計(jì)相對(duì)簡(jiǎn)單,但新能源車(chē)的保險(xiǎn)杠往往集成了多種電子設(shè)備,維修費(fèi)用相對(duì)較高。

根據(jù)2023年行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,國(guó)內(nèi)新能源電池的零整比均值大約是在48.5%～50%之間,相當(dāng)于占據(jù)車(chē)身價(jià)的一半。而這其中,電池占據(jù)車(chē)身價(jià)30%～55%之間的車(chē)型最多。

昂貴的維修價(jià)格,也常常是讓險(xiǎn)企叫虧的原因,中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在2023年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示,人保財(cái)險(xiǎn)新能源車(chē)險(xiǎn)整體的商業(yè)險(xiǎn)部分綜合成本率高于整體大概7個(gè)百分點(diǎn)左右。據(jù)于澤判斷,整個(gè)行業(yè)的新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車(chē)高10個(gè)百分點(diǎn)以上。

只換不修等被指幕后推手

聽(tīng)起來(lái),這是一起由于“高科技太貴”引發(fā)的無(wú)奈問(wèn)題,但科波拉汽車(chē)咨詢(xún)服務(wù)(青島)有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩卻表示,保費(fèi)之所以越來(lái)越高的原因,多半也離不開(kāi)4S店的“騷操作”。

王浩表示,4S店和保險(xiǎn)公司之間是屬于“相愛(ài)相殺”的矛盾關(guān)系。一般而言,新能源車(chē)主在4S店提車(chē)之后,會(huì)被銷(xiāo)售順帶介紹購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),事成之后保險(xiǎn)公司按比例返傭給4S店,這時(shí)候二者屬于合作關(guān)系。由于4S店掌握著車(chē)主的第一手信息,保險(xiǎn)公司在合作的過(guò)程中處于被動(dòng),因此返傭比例往往不低,“前兩年高的時(shí)候能達(dá)到20%～30%左右,相當(dāng)于交1000塊錢(qián),有300塊是交了中介費(fèi),保費(fèi)自然會(huì)高。”王浩解釋。

擁有17年保險(xiǎn)理賠經(jīng)驗(yàn)的A6工作室創(chuàng)始人魏然向記者透露,盡管監(jiān)管已經(jīng)明確禁止手續(xù)費(fèi)返點(diǎn),但行業(yè)內(nèi)依然以營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用等各種名目繁多的項(xiàng)目,為其掩蓋這項(xiàng)交易。而一旦車(chē)子發(fā)生事故,4S店和保險(xiǎn)公司之間又會(huì)轉(zhuǎn)化為買(mǎi)賣(mài)關(guān)系。要知道4S店的收入除了賣(mài)車(chē),售后維修、零部件的售賣(mài)也占了很大一部分。“很多4S店不具備維修能力,或者不愿意維修,只換不修已經(jīng)成為4S店一種很常見(jiàn)的規(guī)則。”

記者以大燈剮蹭、前保險(xiǎn)杠剮蹭為由咨詢(xún)某知名品牌青島售后中心,對(duì)方表示,前保險(xiǎn)杠如果損壞不嚴(yán)重可修,但大燈剮蹭只換不修,且涉及到大燈的情況一般都是只換不修。但隨后記者以同樣的情況咨詢(xún)獨(dú)立售后服務(wù)機(jī)構(gòu),對(duì)方則表示該情況可以修,只是會(huì)比較麻煩。

同樣的情況還常常存在于電池的售后處理上,王浩以動(dòng)力電池被撞擊后的哪吒V為例做比較,在4S店更換電池的價(jià)格為9萬(wàn)元左右,但如果電池能修的情況下,獨(dú)立維修廠的報(bào)價(jià)僅為1.7～1.8萬(wàn)元,前后相差4倍多,而這多花的冤枉錢(qián)將由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān),因此很多保險(xiǎn)公司會(huì)拒保,從而出現(xiàn)續(xù)保難。

即便車(chē)主在這過(guò)程中沒(méi)有承擔(dān)費(fèi)用,高維修費(fèi)到了第二年也會(huì)轉(zhuǎn)化為更高的保費(fèi)。“羊毛出在羊身上,賣(mài)車(chē)的時(shí)候優(yōu)惠的錢(qián),后期總有辦法讓你補(bǔ)回來(lái)。”王浩表示。

鏈接：車(chē)險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”有望根治難題

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,目前新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展困境背后,車(chē)企和險(xiǎn)企存在“數(shù)據(jù)孤島”是核心問(wèn)題之一。而隨著更精準(zhǔn)定價(jià)模式的出現(xiàn),“好車(chē)主”保費(fèi)有望下降。

日前,人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)“螞蟻保”合作,共同研發(fā)上線了車(chē)險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)。該技術(shù)以可信隱私計(jì)算技術(shù)框架“隱語(yǔ)”為基礎(chǔ),從“車(chē)”和“人”兩個(gè)維度實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià),在提升保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率的同時(shí),也讓有好駕駛習(xí)慣的車(chē)主投保更便宜。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠指出,缺乏“精準(zhǔn)定價(jià)能力”,這是新能源車(chē)險(xiǎn)虧損困境的主要原因。此前,車(chē)險(xiǎn)定價(jià)更多是從車(chē)的因素來(lái)考慮,比如車(chē)型、車(chē)齡、車(chē)輛零整比、保值率等。但是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),起決定作用的往往是人的因素,比如車(chē)主的駕駛技術(shù)、習(xí)慣等。

螞蟻保車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人蔣明龍告訴記者,“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)綜合了“從車(chē)因素”和“從人因素”,助力保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)后,再給出合理報(bào)價(jià)。運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示,“聯(lián)合定價(jià)”后的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià),平均可為車(chē)主節(jié)省數(shù)百元。

太保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人安娜娜表示,“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)讓車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型更加精準(zhǔn),提升了公司運(yùn)營(yíng)效率,也可讓不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的用戶(hù)都能得到適合自己的報(bào)價(jià),駕駛習(xí)慣良好的用戶(hù)能得到更便宜的報(bào)價(jià)。

另外,政策層面也在持續(xù)加碼。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見(jiàn)稿)》,多項(xiàng)規(guī)定和新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格密切相關(guān)。例如,定期測(cè)算并適時(shí)調(diào)整新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),優(yōu)化新車(chē)型的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；將新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大至0.5至1.5區(qū)間,提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力。

王向楠認(rèn)為,在行業(yè)政策的加持下,車(chē)險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”等新技術(shù)的推出,能夠從源頭改善車(chē)險(xiǎn)虧損難題,促進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。  據(jù)《長(zhǎng)沙晚報(bào)》