半島全媒體記者 王天書(shū)

近日，半島全媒體記者接到諸城市民魏女士投訴，她稱(chēng)自己遭遇保險(xiǎn)電銷(xiāo)騙局。魏女士已投保6年，今年才發(fā)現(xiàn)自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)的實(shí)際情況與電銷(xiāo)員介紹不符，電銷(xiāo)員“繳費(fèi)滿(mǎn)期限后就可以取出”的承諾無(wú)法兌現(xiàn)。在后續(xù)調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)中關(guān)于“保險(xiǎn)電銷(xiāo)騙局”的投訴與罰單層出不窮。原中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)也曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要注意選擇有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的合規(guī)機(jī)構(gòu)等五項(xiàng)要點(diǎn)。

案例再現(xiàn)：

投保六年發(fā)現(xiàn)貨不對(duì)板，電銷(xiāo)員承諾無(wú)法兌現(xiàn)

“這份保險(xiǎn)的實(shí)際情況和電銷(xiāo)員當(dāng)時(shí)告訴我的不一樣。我覺(jué)得電銷(xiāo)員有虛假銷(xiāo)售的問(wèn)題。”近日，諸城市市民魏女士表示，自己可能遭遇了保險(xiǎn)電銷(xiāo)員虛假銷(xiāo)售。

據(jù)魏女士介紹，2017年5月30日，某保險(xiǎn)公司電銷(xiāo)員通過(guò)電話向她推薦了一款終身壽險(xiǎn)，“電銷(xiāo)員推薦的時(shí)候說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品既是保險(xiǎn)也是儲(chǔ)蓄。它大病小病都管，而且保費(fèi)交滿(mǎn)期限后，繳納的錢(qián)就可以全部取出來(lái)，相當(dāng)于給自己存錢(qián)了。這份保險(xiǎn)每年交7000多元，交20年。”但是在拿到保險(xiǎn)合同后，魏女士發(fā)現(xiàn)合同中規(guī)定每年需繳納保費(fèi)5373.14元，要繳納30年，與電銷(xiāo)員的介紹有出入。魏女士提出自己的疑問(wèn)時(shí)，電銷(xiāo)員表示，合同中的繳費(fèi)年限加長(zhǎng)，月繳納保費(fèi)降低。魏女士便默認(rèn)了電銷(xiāo)員的說(shuō)法并購(gòu)買(mǎi)了此份保險(xiǎn)，按照每年5373.14元、繳納30年的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行繳費(fèi)。而在面對(duì)保險(xiǎn)公司的回訪電話時(shí)，魏女士也按照電銷(xiāo)員的要求，用“是”回答了全部問(wèn)題。

直至今年2月份，魏女士才通過(guò)身邊的朋友了解到這份保險(xiǎn)的實(shí)際情況與電銷(xiāo)員描述不符。魏女士撥打了保險(xiǎn)公司客服才發(fā)現(xiàn)，自己繳滿(mǎn)期限后也并不能完全取回本金，只能是保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值。魏女士認(rèn)為“這顯然是存在欺騙誘導(dǎo)消費(fèi)者行為”想全額退保，“我打電話問(wèn)了客服，客服說(shuō)是按照現(xiàn)金價(jià)值退，只能退三四千塊錢(qián)?！钡藭r(shí)魏女士目前已經(jīng)繳納了6年保費(fèi)，共計(jì)花費(fèi)32238.84元。另外，魏女士表示，“當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員告知有病就管，大大小小的病癥都管，現(xiàn)據(jù)我了解之后事實(shí)并不是這樣，并不是什么病癥都可以管?！?/p>

記者調(diào)查：

電銷(xiāo)騙局花樣不少，投訴、罰單數(shù)量多

7月25日，記者在黑貓投訴平臺(tái)中搜索“保險(xiǎn)電銷(xiāo)”后得到了1300余條相關(guān)投訴。各類(lèi)投訴原因略有不同，不少部分消費(fèi)者反映遭遇了“虛假宣傳”，電銷(xiāo)員隱瞞、混淆產(chǎn)品信息進(jìn)行誤導(dǎo)。

一位用戶(hù)在平臺(tái)上表示，“2021年6月份遭保險(xiǎn)電銷(xiāo)人員誘騙購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)內(nèi)容與承諾不符，售賣(mài)過(guò)程中沒(méi)有錄音錄像，并且微信聯(lián)系客戶(hù)，索要驗(yàn)證碼?！贝送?，有部分消費(fèi)者表示，自己在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)電銷(xiāo)員刻意誤導(dǎo)，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或承諾保證收益，弱化保險(xiǎn)責(zé)任免除等不利?！跋±锖康耐赓I(mǎi)下這份保險(xiǎn)，連保險(xiǎn)里的內(nèi)容也不太清楚”，“保險(xiǎn)內(nèi)的賠償保障金額，實(shí)際是有傷殘或者意外身故才有費(fèi)用賠償，而且是分等級(jí)打折賠償，日常小意外根本沒(méi)有報(bào)銷(xiāo)。電銷(xiāo)人員為成功推銷(xiāo)保險(xiǎn)避重就輕回避關(guān)鍵問(wèn)題，隱藏重點(diǎn)事實(shí)，誤導(dǎo)消費(fèi)者。”消費(fèi)者在投訴網(wǎng)站上寫(xiě)道。

電銷(xiāo)相關(guān)投訴數(shù)量眾多，罰單也層出不窮。之前，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)重慶監(jiān)管局發(fā)布罰單，劍指中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司重慶分公司及其相關(guān)責(zé)任人。罰單顯示，中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司重慶分公司的主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）包括三點(diǎn)，一是電銷(xiāo)業(yè)務(wù)欺騙投保人，二是電銷(xiāo)業(yè)務(wù)隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，三是阻礙投保人如實(shí)告知，四是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。此外，某保險(xiǎn)電銷(xiāo)中心從2022年1月18日至今，被監(jiān)管部門(mén)處罰共計(jì)4次，處罰事由皆為欺騙投保人、對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，處罰金額共計(jì)49萬(wàn)元。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

掌握理性投保五要點(diǎn)，保護(hù)個(gè)人權(quán)益

原中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)曾在官網(wǎng)中發(fā)布《關(guān)于理性投保五注意的風(fēng)險(xiǎn)提示》，以預(yù)防銷(xiāo)售誤導(dǎo)虛假宣傳等風(fēng)險(xiǎn)，減少保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛隱患，引導(dǎo)社會(huì)公眾樹(shù)立科學(xué)理性投保意識(shí)。

一是注意選擇有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的合規(guī)機(jī)構(gòu)。銷(xiāo)售人員的執(zhí)業(yè)登記信息，可登錄銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)——保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)——保險(xiǎn)中介從業(yè)人員查詢(xún)。要特別注意非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的互助活動(dòng)，不要將其與商業(yè)保險(xiǎn)混淆。二是注意了解保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要條款，防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)清楚理解所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品保什么、不保什么、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金如何賠償?shù)?，切勿“望文生義”“一勾到底”或是隨意跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)。三是注意積極配合可回溯、“雙錄”、回訪等環(huán)節(jié)，履行如實(shí)告知義務(wù)。消費(fèi)者在保險(xiǎn)公司回訪時(shí)應(yīng)當(dāng)積極配合，如實(shí)告知、如實(shí)答復(fù)回訪問(wèn)題。四是注意正確認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，不被“高收益”誤導(dǎo)。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能側(cè)重不同。五是注意依法維護(hù)自身合法權(quán)益。若發(fā)現(xiàn)銷(xiāo)售人員存在誤導(dǎo)銷(xiāo)售等違規(guī)行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，消費(fèi)者應(yīng)注意保留相應(yīng)證據(jù)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司投訴，或向行業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解，必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向法院起訴。如果涉及要求查處違法違規(guī)行為的，可以向監(jiān)管部門(mén)舉報(bào)。

業(yè)內(nèi)解答：

保險(xiǎn)“現(xiàn)金價(jià)值”“猶豫期”都是啥意思？

魏女士購(gòu)買(mǎi)的“終身壽險(xiǎn)”是什么？該如何賠付？在保險(xiǎn)電銷(xiāo)相關(guān)的投訴案例中，許多消費(fèi)者都提及的“現(xiàn)金價(jià)值”“猶豫期”等是什么意思？記者就此類(lèi)概念咨詢(xún)了保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員張女士（化名），請(qǐng)她進(jìn)行解答。

張女士首先對(duì)“壽險(xiǎn)”及賠付條件等進(jìn)行介紹?！皦垭U(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或者死亡作為給付條件，包括多個(gè)種類(lèi)。第一，定期壽險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人如果在保單約定的期限之內(nèi)身故，則保險(xiǎn)公司可賠付身故保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保障期間未身故，則保險(xiǎn)公司可以不理賠，且不返還保費(fèi)；第二，終身壽險(xiǎn)。保障責(zé)任從保險(xiǎn)生效后一直到被保險(xiǎn)人身故為止，因此是必然可賠身故保險(xiǎn)金的；第三，生存保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人必須生存到保單約定的時(shí)間才能獲得保險(xiǎn)金；第四，生死兩全保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人若在合同保障期間身故，則保險(xiǎn)公司可進(jìn)行理賠；若被保險(xiǎn)人平安生存至保障期滿(mǎn)，則保險(xiǎn)公司可以給付滿(mǎn)期保險(xiǎn)金等。”

談及保險(xiǎn)“猶豫期”，張女士表示，“一般長(zhǎng)期險(xiǎn)的猶豫期為10~15天，像長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)等，繳費(fèi)期限比較長(zhǎng)的，猶豫期也相對(duì)長(zhǎng)些?！钡珡埮勘硎?，不是所有保險(xiǎn)都有猶豫期?！昂芏喽唐谝馔怆U(xiǎn)、一年期的醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)楸Ｕ系臅r(shí)間比較短，且保費(fèi)比較便宜，會(huì)沒(méi)有猶豫期。猶豫期的具體情況要以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。”消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)可以退保。“猶豫期退保，保險(xiǎn)公司會(huì)取消合同，退還已收取的全部保費(fèi)，通常會(huì)扣除工本費(fèi)，一般是10元?！睆埮空f(shuō)。

此外，張女士表示，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)后可以退保，這種退保分兩種情況，一種情況為上文中提到的猶豫期內(nèi)退保。第二種情況是猶豫期之后，投保人或被保者提出退保，屬于單方要求解除保險(xiǎn)合同的毀約行為，保險(xiǎn)公司一般只會(huì)退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。張女士對(duì)“現(xiàn)金價(jià)值”也進(jìn)行了介紹，“現(xiàn)金價(jià)值是指投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由保險(xiǎn)公司退還的那部分金額。每張保單不同時(shí)期的現(xiàn)價(jià)都會(huì)在合同中展示?！睆埮空f(shuō)。