近期,銀行消費貸市場迎來重大變化。3月14日,國家金融監督管理總局印發《關于發展消費金融助力提振消費的通知》(下稱《通知》),涵蓋額度提升、期限延長、還款方式優化、風控強化以及權益保護等多方面內容,從產品創新、服務提質、環境優化等維度繪制了金融助力消費升級的“路線圖”。不少商業銀行率先做出調整,對旗下貸款產品進行額度和期限的調整。利率方面,據媒體報道,多家銀行表示,4月起信用消費貸產品年化利率上調至不低于3%,“2字頭”消費貸利率或將成為歷史。

青島轄區的銀行是否也跟進上調消費貸利率?當前,消費者能申請到怎樣的消費貸額度和利率?且看記者的相關調查采訪。

金額上限提高至50萬

貸款期限延長至不超7年

從內容來看,《通知》主要涉及七個方面,尤其在個人消費貸款的額度、期限等方面有亮點。《通知》規定,商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況,實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶,個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元,個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。這意味著,2020年《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中關于個人互聯網消費貸款金額上限20萬元的規定被首次突破。在期限上,《通知》提出,優化個人貸款期限政策,針對有長期消費需求的客戶,商業銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

3月31日,記者登錄中國銀行、招商銀行、民生銀行等多家手機App發現,不少銀行已在貸款額度、還款期限等方面做出了調整。中國銀行已將“隨心智貸”的貸款額度提到最高50萬元額度,期限最長5年；招商銀行“閃電貸”貸款期限增加了84個月(7年)的選項。此外,光大銀行目前個人消費貸款自主支付的金額上限從30萬元調整至50萬元；個人互聯網消費貸款金額上限從20萬元提升至30萬元。而針對有長期消費需求的客戶,用于個人消費的貸款期限由不超過5年延長至不超過7年。

“2字頭”利率“踩剎車”

青島已有銀行調整到位

在3月份,消費貸利率也在進一步下調,接連跌破2.6%、2.5%兩大關口。例如,3月下旬,招商銀行推出年利率為2.58%的“閃電貸”利率券；北京銀行“消費京e貸”年利率最低下調至2.5%,而蕭山農商行個人消費貸產品年利率最低降至2.4%。除了上述銀行,平安銀行、興業銀行的消費貸在3月31日前均有利率限時優惠。

日前,融360數字科技研究院監測數據顯示,2025年2月,全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為2.91%,環比下跌7個基點,同比下降28個基點,已經多次刷新歷史低點。但年初以來一路下探的消費貸利率于3月底“踩剎車”,自3月30日起,已有多家銀行總行向各分支機構發出內部通知:4月起信用消費貸產品年化利率上調至不低于3%。這意味著,銀行消費貸開年以來經歷新一輪“價格戰”之后,將回歸理性。

“惠民貸2.8%優惠利率最后一天!”3月31日,交通銀行一客戶經理在朋友圈如此營銷。該客戶經理告訴記者,“現在利率最低2.8%,4月份是3%。”3月31日,記者登錄招商銀行手機App發現,記者有三張該行“閃電貸利率券”,其中兩張利率為2.58%,一張為2.68%,但都在當天到期。4月1日,記者聯系到了招商銀行、北京銀行、光大銀行得知,北京銀行青島分行消費貸利率已從最低2.78%上調至3%；招商銀行青島分行“閃電貸利率券”活動已全部結束,目前消費貸利率已上調至3%以上；光大銀行青島分行也表示,該行消費貸利率從4月1日起上調至3.1%。

最低利率并非人人可得

還款方式不同利息差近六千

雖然前有政策支持,后有銀行發力,但3月31日,記者登錄光大銀行、招商銀行手機App進行消費貸操作后發現,并不是所有客戶都能拿到最高額度、最低利率的消費貸,即便是同一個人,在不同銀行可申請的額度也不同；而相同的本金和期限,因還款方式不同,最終需要償還的利息也差很多。

3月31日,記者最先登錄光大銀行手機App,進入“光速貸”頁面,記者輸入公積金交付單位、人臉識別后,貸款申請即進入審批階段。記者的授信金額為10.9萬元,利率為3.91%,最長貸款期限為36個月。使用6.8折的“光速貸優惠券”后,“光速貸”利率變為3.3%,還款方式分為等額還款或者按月付息、按年還本兩種。

同日,記者登錄招商銀行手機App,進入“閃電貸”頁面后發現預計可借額度為20萬元,年利率(單利)為2.58%,借款時長從12個月到84個月不等。還款方式一欄顯示,招商銀行的還款計劃分為按月付息按計劃還本、先息后本組合還款和等額本息還款。記者注意到,如果本金20萬元,貸款期限為36個月,如果采用第一種還款方式即按月付息(每月只還利息,第12期償還10%的貸款本金、第24期償還10%的本金,第36期償還80%的貸款本金),總還款額為214177.09元,利息總額為14177.09元。如果采用第二種先息后本組合還款方式,前12期每月償還貸款利息,后24期每月償還相同金額貸款本金以及利息,總還款額為210843.59元,利息總額為10843.59元。如果采用第三種方式等額本息,總還款額為208249.95元,利息總額為8249.95元。綜上,同樣的本金、同樣的貸款期限,還款方式不同,利息最高差出5927.14元。

消費貸市場回歸理性

“價格競爭”轉向“價值深耕”

近年來,受個人住房貸款增長乏力影響,消費貸逐步成為各家銀行發力的重點。早在2024年,消費貸的利率優惠就已席卷行業,也讓不少商業銀行消費貸余額規模快速攀升。根據近期發布的年報,國有六大行中有四家實現了消費貸業務的兩位數增長,其中交通銀行的消費貸余額同比增幅達90.44%。此外,股份制銀行中,招商銀行消費貸款余額3961.61億元,較上年末增長31.38%。城商行中,重慶銀行個人消費貸款147.19億元,較上年末增加49.44億元,增幅50.58%。

然而,在消費貸業務快速增長的背后,相關的零售信貸資產質量風險也不容忽視。開年以來,銀行業加速出清個人不良資產包,據不完全統計,20多家銀行紛紛掛牌出讓個貸不良資產。

“2字頭”消費貸利率“踩剎車”,在業內被解讀為是其回歸理性的標志。那么未來銀行該如何發力消費貸?

素喜智研高級研究員蘇筱芮接受媒體采訪時表示,未來,在新規指引下,消費貸競爭也將逐步從“價格戰”轉向消費場景等綜合服務的比拼,機構將著重打造自營獲客能力、優質場景挖掘能力以及先進科技能力,在確保風險可控的前提下,圍繞重點客群不斷迭代與打磨好精品消費貸產品與服務。“銀行消費貸的未來突圍方向需從‘價格競爭’轉向‘價值深耕’。”蘇商銀行特約研究員薛洪言接受媒體采訪時則表示,首先,場景化嵌入是破局關鍵。其次,進行客群分層與區域下沉,針對不同客群開發針對性產品,提高差異化競爭能力。最后,持續發力金融科技,提高風控水平的同時優化用戶體驗。

作為普通消費者,在使用消費貸時要注意什么?中銀E貸提示,貸款用途僅可用于個人合法合理的消費支出,不得用于購房、償還貸款以及信用卡,投資等法律禁止的用途,如出現疑似的情況,交易將被停止。招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼此前曾提醒,對消費者而言,申請消費貸款要到商業銀行、消費金融公司等金融機構辦理,切不可因為額度高、利率較低就隨意申請,申請消費貸款要基于個人和家庭的消費需求,應量力而行、合理適度,將個人債務負擔控制在合理水平之內,切不可因為額度高、利率低就隨意申請。

（大眾新聞·半島新聞記者 文鴻飛）