金融借款合同糾紛、保險合同糾紛、銀行卡糾紛……生活中普通老百姓時常遇到各種類型的金融糾紛，但是由于對相關專業知識了解不多，導致遇到問題后不知如何處理。3月25日，半島問法熱線80889800聚焦金融糾紛，山東頤衡（膠州）律師事務所的賈殿興律師和宋琦律師在線解答市民疑惑，就市民遇到的金融問題給出了專業解答。

李先生的朋友經營一家運輸企業，前一段時間資金周轉緊張就找李先生借款10萬元，但是由于李先生手頭并沒有現金，就將自己的信用卡借給朋友。“都是關系不錯的朋友，心想著幫他應個急，他答應我兩個月后還款，并且支付信用卡的利息?！崩钕壬嬖V賈殿興律師，但是半年過去了，朋友一直沒給我錢，現在銀行聯系我讓我還錢，“這個錢不是我使用的，銀行找我還錢，我是否需要還？還是跟銀行說明情況，讓銀行找我朋友就行？”

賈殿興律師表示，信用卡的信用額度是銀行等金融機構基于持卡人的信譽而向其發放的，隨意借給他人使用不僅會妨害金融機構對信用卡的管理，也會對自身權益造成影響?！靶庞每▋H限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉借信用卡。所以將信用卡借給別人使用是違法的，若持卡人執意外借，因出租、轉讓或轉借信用卡產生的一切后果由持卡人承擔?！辟Z律師表示，銀行依法有權利要求李先生支付借款和逾期費用?！叭绻荒芗皶r支付借款，銀行會通過司法途徑將您起訴，同時也會影響您的征信記錄?！?/p>

“那么我還上這筆錢后能否向我朋友主張要求還款呢？”針對李先生的問題，賈律師表示，您將信用卡借給朋友使用，屬于《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十三條第一款規定“套取金融機構貸款轉貸”的情形，其形成的民間借貸合同無效。

“您與朋友的民間借貸合同無效，因此您朋友應該返還這10萬元。但是，您要求其支付借款利息的請求很難得到法院的支持?！辟Z律師表示，因無效的合同自始沒有法律約束力，雙方之間的借款不產生合法利息。

王先生老家在濰坊，名下有一輛私家車上下班使用，前段時間，王先生打算開車回老家，為了平攤一下油費和高速費，就在一個平臺接了個 “順風車” 訂單，車上載了兩名乘客。

“結果在路上發生交通事故，車輛嚴重受損，乘客也受了不同程度的傷。后來我找到保險公司，要求他們承擔保險責任，可保險公司卻以 車輛用途發生改變為由拒絕賠償?！蓖跸壬械胶芪?，自己就接了這么一次順風車訂單，怎么就改變用途了呢？他詢問律師，保險公司這么拒賠到底合不合理？

宋琦律師表示，順風車發生事故后，保險公司是否會賠償取決于事故的具體情況和順風車的性質。要判定車輛使用性質是否改變，需要綜合多方面因素考量?！氨热缒訂未螖档亩嗌?，如果您只是偶爾接這么一次順風車訂單，和那些頻繁接單從事營運活動的情況是有本質區別的。還有接單時間段，要是您接的這單順風車和您回老家的時間相契合，并非固定在某個營業時間段接單，這也能說明一些問題。另外，路線是否是您本來就順路要走的，如果您回老家本來就要經過那個路線，順帶搭載乘客，這和專門為了營運而規劃路線是不同的。最后，收取費用與出行成本是否合理，假如您收取的費用僅僅是用來分擔油費、過路費等實際出行成本，并非以營利為主要目的，這也對認定車輛使用性質很重要?！彼温蓭熃ㄗh王先生收集整理好相關證據，與保險公司進一步溝通，指出他們拒賠不合理；要是溝通無果，還可以考慮通過法律途徑，比如向保險監管部門投訴或者向法院起訴，來維護自己的合法權益。

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問題1：金融借款合同約定的違約金過高，能否要求酌減違約金？

張先生之前到某銀行申請貸款，簽訂了《小額貸款額度借款合同》。合同約定借款本金 20 萬元，貸款期限 36 個月，還款方式是階段性等額本息，約定了貸款年利率，以及逾期還款的罰息利率。同時還約定了對應付未付利息計收復利，銀行有權單方面解除合同，張先生需要支付合同金額 10% 的違約金。合同簽訂后，銀行履行了貸款發放義務。后來因為生意不順利，張先生從 2023 年 8 月起就沒按合同約定還款了。前段時間，銀行通知張先生，要求解除合同，讓張先生償還貸款本金、利息罰息以及違約金 20000 元，總的年利率遠超24%。張先生對欠款事實及金額沒異議，就是覺得違約金太高了，詢問律師自己能否要求酌減違約金？

律師說法：張先生，合同違約金性質總體上是以補償性為主，懲罰性為輔。在司法實踐中，對于合同當事人約定的過分高于實際損失或者極具懲罰性意義的違約金條款，違約方請求人民法院對違約金進行酌減的，法院應當結合案情綜合判斷，避免使違約金條款超出補償性范圍。根據您的描述，雖然您與銀行簽訂的合同中對違約金有明確約定，且該約定是各方當事人真實意思表示，不違反法律禁止性規定，對當事人具有約束力。但是，您已經償還了大部分貸款，而合同約定的貸款年利率、逾期罰息利率及違約金總計已超過尚欠貸款年利率的 24%。依據《最高人民法院印發〈關于進一步加強金融審判工作的若干意見〉的通知》中的相關規定：金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率 24％的部分予以調減的，應予支持。也就是說，對于金融機構的金融借款，利率的司法保護上限為年利率 24% 。所以，您有權要求法院對違約金進行酌減，法院也會依法對銀行要求的違約金進行酌減處理。

問題2：逾期未還款，銀行要求借款提前到期，我該如何應對？

2018 年 4 月的時候，劉先生用家人名下的一套房產作抵押，和某銀行簽訂了個人借款合同。合同約定劉先生向銀行貸款本金60萬元，借款期限是120個月。合同簽訂后，銀行按照約定發放了 60 萬元貸款，在這之后，劉先生一直都是按期償還貸款的。但是從2024年9月開始，劉先生出現了逾期還款的情況，截至 2025年2月，劉先生已經連續三期以上沒有按時足額還款了。銀行找到劉先生，稱要將全部借款提前到期，要求劉先生一次性清償全部貸款本金，還要支付利息、罰息、復利等，而且銀行還要求確認其對處分劉先生抵押的那套房產所得價款享有優先受償權。劉先生詢問律師，銀行這樣做合理嗎？自己該怎么辦？

律師說法：劉先生，《中華人民共和國民法典》第五百七十七條規定：當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。您已經連續三期以上未按時足額還款，這屬于違約行為。銀行要求全部借款提前到期屬于銀行與借款人之間在發生違約情形下的重大利益調整，是合理的。不過，銀行作為金融機構，在借款合同簽訂和履行過程中處于優勢地位。根據公平原則以及保護借款人合理期限利益的考慮，在適用加速到期條款時，法院一般不會 “一刀切” 地按照合同約定宣布借款加速到期。在司法實踐中，法院會考量銀行與借款人雙方的權利義務，堅持嚴格責任原則。建議您可以積極與銀行溝通，說明您目前遇到的困難以及未來的還款計劃，爭取銀行給予一定的寬限期或者協商調整還款方式。同時，您要明白在簽訂借款合同前，應當審慎評估自身收入水平、還款能力，避免過度借貸。另外，對于銀行要求確認對處分抵押房產所得價款享有優先受償權這一點，根據《中華人民共和國民法典》第三百九十四條規定：為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產抵押給債權人的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情形，債權人有權就該財產優先受償。如果最終法院判定銀行有權實現抵押權，那么銀行是有可能對抵押房產進行處置并優先受償的。所以，當務之急是積極與銀行協商解決還款問題，避免走到房產被處置這一步。

問題3：名義借款人與實際用款人不一致時，應由誰承擔還款責任？

2017 年 12 月 ，張先生和某銀行簽訂了一份《個人購房借款及擔保合同》。合同里約定了張先生為購買房產向銀行借款的金額、借款期限、貸款年利率等，張先生拿所購的房產給這筆借款做抵押擔保。銀行在合同簽訂后按約放了款，但因為種種原因，從 2023 年開始，張先生就沒再還過這筆借款了?，F在銀行要求償還剩余的借款本金以及相應的利息，還要求對張先生名下的那套房產折價，或者通過拍賣、變賣房產所得的價款優先受償?？蓪嶋H情況是，張先生只是名義上的借款人，并不是真正的房屋所有人，而且當時房產代持的情況銀行從一開始就知道。所以張先生覺得銀行沒理由向他主張權利。但銀行否認在簽訂借款合同時知道房產代持這事兒，堅持要張先生承擔還款責任。張先生詢問律師，這種情況下自己需要承擔還款責任嗎？

律師說法：張先生，您的情況涉及金融借款合同中名義借款人還款責任認定的關鍵問題。在金融借款合同中，通常遵循合同相對性原則，即合同主要約束貸款人與借款人。在實踐中，確實存在像您說的受貸款政策、用款人征信問題等因素影響，出現以自己名義為他人借款的情況。在這種情況下，名義借款人是否承擔還款責任，重點在于簽訂借款合同時金融機構是否知曉代理關系的存在?！吨腥A人民共和國民法典》第九百二十五條規定：受托人以自己的名義，在委托人的授權范圍內與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時知道受托人與委托人之間的代理關系的，該合同直接約束委托人和第三人；但是，有確切證據證明該合同只約束受托人和第三人的除外。根據 “誰主張誰舉證” 的原則，需要由您，也就是名義借款人來承擔舉證證明責任。如果您能夠拿出確鑿證據，證明簽訂借款合同時銀行知道實際用款人與您之間存在委托關系，那么您可以不用承擔還款責任。但要是您無法證明這一點，銀行要求您承擔還款責任的訴求，人民法院大概率是會支持的。就目前的狀況，建議您仔細梳理能夠證明銀行知曉房產代持情況的相關證據，比如聊天記錄、郵件、書面協議或者其他能證明銀行知情的旁證等。如果證據充足，積極向法院提交，以維護自己的合法權益。要是證據不足，可能需要考慮與實際用款人協商解決還款問題，避免因違約導致更嚴重的法律后果，比如房產被處置等。在此也給大家提個醒，簽訂借款合同前一定要充分了解其中的法律責任和后果，不能隨意以自己名義為他人借款，否則可能面臨承擔還款責任的風險。

（半島全媒體記者 尹彥鑫 蔣凱 宋泓睿）