銀行業減費讓利仍在持續。11月13日，中國銀行發布《關于我行信用卡2024年部分服務收費減免的公告》，對部分信用卡服務費進行減免，減免項目共計11項。這已是中國銀行自今年10月份以來，第二次宣布對銀行卡服務進行減費讓利。

事實上，包括中國銀行在內，目前已有多家銀行發布信用卡服務減費讓利實施細則。星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報》記者表示，銀行推出減費讓利措施，主要是響應銀行業協會號召，以用戶為中心，排查清除不合理收費項目，切實讓利消費者。從費用減免項目看，大多數服務項目并不會產生額外成本或成本很有限，暫停取消項目收費既不會對銀行手續費收入產生大的影響，還能切實提升金融消費者體驗和獲得感。

多家銀行

調整信用卡服務價格

10月12日，中國銀行業協會發布《關于調整銀行部分服務價格提升服務質效的倡議書》，倡議取消商業匯票工本費、降低銀行承兌匯票手續費、減免個人存款賬戶對賬單打印費等。上述倡議書發布后，10月30日，國有六大行率先發布公告響應此輪減費讓利號召，隨后多家股份制銀行及中小銀行也緊跟步伐，推出費用減免項目。

記者了解到，除中國銀行此次調整信用卡服務費用外，目前已有多家銀行發布信用卡服務減費讓利實施細則。主要包括為持卡人持續提供免費的信用卡交易提醒及余額變動通知服務，免收持卡人轉出信用卡溢繳款至境內本人本行賬戶手續費，建立信用卡普卡和金卡年費補刷機制，建立信用卡容時、容差服務機制，綜合提升信用卡服務質效等。其中，“容時容差”服務限額調整最受關注。

在信用卡容差服務方面，此前多家國有大行發布公告稱，在提供3天還款寬期限的基礎上，進一步完善信用卡容差服務機制。而所謂的“容差服務”，是指如持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額時，應當視同持卡人全額還款。

10月30日，中國銀行便公告稱綜合提升信用卡服務質效，將在11月底前提升容差服務限額至100元。除了中國銀行外，工商銀行、建設銀行也于10月30日發布公告稱，自2023年10月31日起，如持卡人當期未全額還款，且未歸還部分小于100元（或等值外幣）時，視同持卡人正常全額還款。

隨后部分股份制銀行也進行了跟進。例如，11月3日，平安銀行發布關于信用卡還款容差調整的公告，稱自今年12月21日起，該行信用卡還款容差由30元（含人民幣30元或美金6元）調整至100元（含人民幣100元或美金20元），且該服務無需主動申請。

信用卡存量時代

應持續提升經營管理水平

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主席、研究員盤和林對《證券日報》記者表示，當前銀行信用卡業務發展遭遇瓶頸，銀行推出減費讓利措施有助于增加消費者使用信用卡的頻率，也有助于擴大市場份額。此外，銀行業管理效能提升，信用卡業務成本降低，為降費提供了空間。

從行業來看，當前我國信用卡市場增長放緩，銀行信用卡業務已經逐步進入存量競爭時代，發卡數量、交易額均出現不同程度的下降。從發卡數量來看，央行發布的《2023年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量7.86億張，相較去年同期減少2100萬張。另外，從上市銀行三季報數據可知，信用卡業務處于頭部的銀行交易額同比幾乎都有所下降。

薛洪言表示，近年來，銀行普遍放緩信用卡發卡節奏，并在額度上做了收縮處理。同時，前期銀行集中清理睡眠卡，也造成了信用卡存續數量下滑。

在業內人士看來，銀行信用卡業務已進入存量經營階段，未來如何深耕存量將是關鍵。

薛洪言認為，應持續提升信用卡業務經營管理水平。一方面，要持續提升客戶運營能力，持續提升精細化經營水平。策略上，發卡行可通過內外部大數據分析提煉客戶消費洞察，制定針對性運營策略和權益體系，并聯動場景和渠道打通斷點堵點，構建體系化、數字化的精細化運營能力。另一方面，可圍繞支付屬性對信用卡業務再定位。發卡行可轉變信用卡運營思路，將信用卡視作高黏性的零售客戶入口和管理平臺，以此為支點撬動全行零售產品交叉銷售，在此過程中實現對用戶資產負債的高度綁定，也同步完成對信用卡業務的再定位。

“未來信用卡業務的核心競爭力在于特色化的權益體系以及與金融科技的深度融合。”中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平表示，一是面對新的市場格局，全國性銀行、區域性銀行均需結合本行的戰略定位重新考慮信用卡業務的重點方向和業務模式；二是從信用卡業務經營管理、發卡管理、授信管理、信用卡分期業務管理、息費收取與信息披露管理、信用卡交易安全管理、外部合作機構與合作行為管理等方面，提升管理的精細化程度；三是圍繞本行經營策略和目標客群，研發推出差異化、拳頭型產品，強化特色化增值服務，豐富專屬權益，推進科技賦能；四是圍繞消費者權益保護和優化持卡人體驗，全方位推進服務升級。